חישוב פשוט של psk. עלות ההלוואה הכוללת

לא פעם, כאשר מתכננים לקחת הלוואה, אנו שמים לב לכרזות פרסום של ארגונים המציעים שירות כזה. לאחר שניצלו את ההצעה המשתלמת, הלקוחות מופתעים מאוד כשהם מגלים כמה בסופו של דבר עולה העלות הכוללת של ההלוואה.

הריבית היא לא בדיוק מה שתקבל בעת חתימת החוזה. סכום התשלום העודף כולל לרוב גם עלות ניירת ועמלות שונות. אז ממה מורכבת העלות הכוללת של ההלוואה? מה זה וכיצד לחשב נכון את סכום התשלום העודף? בואו ננסה להבין את הנושא הזה.

מה זה PSK?

אז ממה מורכבת העלות הכוללת אומר לנו שהמונח הזה מסכם את כל התשלומים הסבירים והתשלומים החודשיים על הלוואה. על פי החוק הרוסי, יש לציין סכום זה בעמוד הראשון של הסכם ההלוואה, או ליתר דיוק, בפינה הימנית העליונה. יש להקיף את המידע במסגרת מרובעת ולהדפיס בגופן הגדול ביותר שניתן להשתמש בו במקרה זה. הכתובת חייבת לתפוס לפחות 5% משטח העמוד כולו. כך שאם בחתימה על הסכם רואים מספרים גדולים סגורים במסגרת ריבוע שחור, זו העלות המלאה של ההלוואה. מה זה יכול להיות מוסבר במילים פשוטות כמו זה. זהו כל הסכום שתשלמו בסופו של דבר בעת עריכת הסכם הלוואה. הוא כולל ריבית, עמלות, עמלות חד פעמיות, תשלומים לטובת צדדים שלישיים וכדומה.

מאיפה הגיע המושג הזה?

הסיבה היחידה להופעתו של מושג כזה יכולה להיחשב לניצול לרעה של מוסדות פיננסיים בודדים. הם כללו את העובדה שלמרות שהבטיחו ללקוחות ריביות נמוכות בצורה אטרקטיבית, הבנקים "שכחו" לספר על כל העלויות הנלוות הנדרשות על פי ההסכם. נוכחותם של תשלומים נוספים יכולה לקזז את הריבית הנמוכה עד כדי כך שזה לא ישנה כלל.

הצד השלילי של הלוואות מסוג זה הוא חוסר היכולת של הלקוח להעריך באופן ריאלי את הסיכויים ולחשב את כוחם בהחזר החוב. זה יכול להיגמר בצער. לקוח שאינו מסוגל לשלם סכומי עתק נאלץ לפנות לארגון מחדש של חובות. במקביל, גם היסטוריית האשראי של הלווה סובלת.

כמובן, זה עדיין לא מגיע לנקודה של הונאה גלויה - כל התנאים ותשלומי היתר מצוינים בגלוי בחוזה. אבל לא לכל האזרחים יש רמת השכלה מספקת כדי להבין את נבכייה ללא עזרה של עורך דין וכלכלן. כל זה הוביל לכך שבשנת 2013 הממשלה אימצה חוק המחייב את כל המוסדות הפיננסיים להביא לידיעת הלקוחות מדד כמו עלות ההלוואה המלאה.

אנו מקווים שהבנתם מה זה. עכשיו בואו נדבר על איפה אתה יכול לגלות את זה וכיצד לחשב אינדיקטור זה בעצמך.

כיצד אוכל לברר את מלוא עלות ההלוואה?

כפי שכבר צוין, מידע כזה חייב להיות נחלת הכלל. אתה יכול לשאול ישירות את המנהל: "מהי העלות הכוללת של ההלוואה?" אתה כבר יודע מה זה ואיפה לחפש. אז אתה יכול פשוט להסתכל בעמוד הראשון של החוזה. אם אתה לא רואה את המספר הנכון במקום הנכון, יש סיבה לתהות אם הם מסתירים ממך משהו. בנק ישר לא מסתיר את סכום ה-PSC. זה מדגים את "טוהר" הכוונות, וגם יוצר תדמית חיובית של המוסד בשוק הפיננסי.

מה כלול ב-PSC?

לא כל הסכומים ששולמו על ידי הלקוח משמשים לחישוב התעריף בפועל. יהיה שימושי עבורך) עשוי לכלול את הפרמטרים הבאים:

• תדירות (תדירות) החזר ההלוואה;
• תשלומים עבור שירותי ניהול מזומנים;
• תשלום ריבית;
• תשלום לטובת 3 אנשים ששירותיהם נחוצים להנפקת הלוואה במזומן;
• עמלה (אגרה) עבור טיפול בבקשה או מתן הלוואה;
• עלות הנפקת כרטיס תשלום או אמצעי תשלום אלקטרוני הנדרש עם כריתת ההסכם;
• עמלה עבור פתיחת חשבון עו"ש.

• מפתחים;
• שמאי מומחה;
• נוֹטָרִיוֹן;
• ארגון ביטוח;

מאחר שכאשר חותמים הסכם הלוואה לתקופה של מספר שנים די קשה לחזות מה יהיו התעריפים של צדדים שלישיים לאחר זמן מה, אלו הקיימים בעת חתימת ההסכם משמשים בחישוב מלוא סכום ההלוואה. .

מה לא כלול?

כדאי לדעת כי לא ניתן לקחת בחשבון את כל התשלומים הקשורים לבקשת הלוואה בעת חישוב ה-PSC. החריגים הם:

1. הוצאות שלא נלקחו בחשבון בתנאי ההלוואה, אך נדרשות על פי חוק.
2. תשלום קנסות וקנסות בגין אי עמידה בתנאי הסכם ההלוואה.
3. עמלות הכלולות בחוזה ובהתאם להתנהגות הלקוח עצמו.

הנקודה האחרונה כוללת את הדברים הבאים:

• קנס בגין פירעון מוקדם של ההלוואה.
• עמלה על משיכת כסף מכספומט. חלק מהבנקים מנפיקים כסף רק בהעברה לכרטיס חיוב. יחד עם זאת, אם תנסה למשוך את כל הסכום או חלקו מכספומט שאינו יליד, תחויב באחוזים נוספים.
• עמלה עבור מסירת מידע על גובה החוב באמצעות SMS או מייל.
• תשלום עמלה בגין ביצוע עסקאות במטבע אחר מזה שבו ניתנה ההלוואה. לדוגמה, אם יש לך כרטיס אשראי רובל, וביצעת רכישה בחנות מקוונת יפנית.
• עמלה שגובה בנק עבור הפקדת כספים ממוסד מלווה אחר.
• תשלום עבור האפשרות להשהות עסקאות בנקאיות (חסימת כרטיסים).

נוּסחָה

חישוב מדויק של אינדיקטור זה הוא, באופן עקרוני, בלתי אפשרי, שכן הכל תלוי בשאלה אם התקיימו תנאי ההלוואות הראשוניים, עד לפרט הקטן ביותר. ההוראות של בנק רוסיה לחישוב ה-PSC מציעות נוסחה כה מורכבת שאפילו לא כולם מסוגלים לחשב הכל נכון בפעם הראשונה. מה אנחנו יכולים לומר על אנשים רגילים?

במאמר זה אנו מציעים חישוב הלוואה הרבה יותר פשוט (אם כי גס למדי). עדיין תצטרך מחשבון, אבל החישוב לא ייקח הרבה זמן. אז, הנוסחה: PSK = SKr + Sk + P, כאשר:

• SKr - סכום אשראי (הלוואה);
• Sk - סכום כל העמלות, חד פעמיות ומחזוריות;
• P - ריבית;
• PSK - עלות מלאה (סה"כ) של ההלוואה.

כל הנתונים בנוסחה זו מתבטאים במונחים פיזיים, או ליתר דיוק, במטבע ההלוואה. הסכום הכולל של העמלות מחושב על ידי הוספת כל הערכים הידועים עבור כל תקופת החוזה. את גובה סכום ההחזר הכולל של הריבית ניתן למצוא בלוח התשלומים. זה חייב להיות מסופק על ידי הבנק.

דוגמה לחישוב העלות הכוללת של הלוואה

בואו נראה הלכה למעשה כיצד מחושבת עלות ההלוואה הכוללת. דוּגמָה:

• הלוואה בסך 320 דולר ה. למשך 3 שנים בשיעור שנתי של 16%;
• עמלה על הנפקת הלוואה - 2%;
• תשלום עבור שירותי מזומן - 1.2%.

ראשית עליך לקבוע את גובה הריבית הבסיסית ניתן למצוא בהסכם ההלוואה. במקרה שלנו, עם שיטת תשלום הקצבה, סכום התשלום העודף יהיה 85 דולר. ה.

אנו מחשבים את סכום העמלה להנפקה: 320 דולר. ה. * 2% = 6.4 מ"ק. ה.

כעת נגלה כמה תהיה העמלה עבור שירותי מזומן: (320 USD + 82 USD) * 1.2% = 4.86 USD. ה.

לאחר כל החישובים, אתה יכול לקבוע את כל הסכום: 320 דולר. ה. + 85 מ"ק. ה. + 6.4 מ"ק. ה. + 4.86 מ"ק. ה. = 416.26 מ"ק. ה.

באופן כללי, שום דבר לא מסובך. כמובן שלא מדובר בכל סכום הפרוטה שיחושב באמצעות הנוסחה המורכבת שמציעה המדינה. אבל ההבדלים לא יהיו משמעותיים מדי. לחישובים מדויקים יותר, ניתן להשתמש במחשבוני הלוואות שונים, הזמינים בשפע באינטרנט.

מה נותן הניתוח של מחוון PSC?

הבנת העלות המלאה של ההלוואה קודם כל נותנת מושג ברור לגבי הסכום האמיתי של תשלום יתר בעת החזר ההלוואה. כך, עם ריביות שוות לכאורה, תוכלו לבחור בזו שמתבררת כזולה יותר. נכון, אל לנו לשכוח שהערכת UCS לא לוקחת בחשבון די הרבה גורמים - בפועל, הכל עשוי להתברר כשונה מהחישובים.

לדוגמה, אדם יכול למצוא כספים ולהחזיר את ההלוואה לפני המועד. במקרה זה, סכום התשלום העודף יופחת באופן משמעותי. אבל זה יכול להתברר אחרת. אי מילוי תנאי החוזה במועד עלול להוביל להטלת קנסות שיגדילו את סכום התשלום העודף פי כמה. לכן, בבחירת מוצר בנקאי, אין להסתמך על הערך המקסימלי של העלות הכוללת של ההלוואה שיש לנסות לספק עבור כל האפשרויות.

פיקוח המדינה על תשלומים

אחד מתפקידיו החשובים של הבנק המרכזי הוא פיקוח על מוסדות פיננסיים אחרים. מטרת תשומת לב כזו היא להבטיח שהבנקים לא ינצלו לרעה את השפעתם ולא ינפחו את הריבית. בהקשר זה, הבנק המרכזי אוסף מדי רבעון את המידע הדרוש ומפרסם ערכי שוק ממוצעים של ה-PSC עבור סוגי הלוואות שונים. כל מוסדות האשראי נדרשים לקחת בחשבון אינדיקטורים אלו. לבנקים אין זכות להציע תנאים שבהם עלות ההלוואה הכוללת תעלה על הממוצע בשוק ביותר מ-1/3.

ה-PSCs שהוכרזו לבנקים המרכזיים הם אכן ממוצעים. אחרי הכל, הם מחושבים על סמך מידע שהתקבל מלפחות 100 מהמלווים הגדולים או 1/3 מכל המוסדות הפיננסיים בארץ המספקים כל מוצר הלוואה ספציפי.

שלום.

איתך "האתר, אודות משכנתאות ברוסית" ואני, דמיטרי אובסיאניקוב.

אדם החליט לקחת הלוואה.

לבנק אחד יש ריבית גבוהה יותר, אבל אין עמלות או עמלות;

בבנק אחר הריבית נמוכה יותר, אבל יש עמלה "על הורדת הריבית", ועוד ביטוח גבוה יותר, ואפילו הערכה גבוהה יותר.

מה עלי לעשות?
איך אדם יכול להשוות בין תוכניות הלוואות, איך אדם יכול להשוות בין תוכניות הלוואות תוך התחשבות בכל העמלות והעמלות הנוספות?

למטרה זו, יש דבר כזה "עלות מלאה של ההלוואה".

העלות הכוללת של ההלוואה היא ערך המראה באיזו ריבית משתמש הלווה בכספי ההלוואה, תוך התחשבות בכל העמלות והעמלות.

הבנק המרכזי חייב את הבנקים לחשב את מלוא עלות ההלוואה ולמסור מידע זה לפני החתימה על הסכם ההלוואה. כלומר, עוד לפני החתימה על הסכם ההלוואה, על הלווה לברר. באיזו ריבית הוא ישתמש בפועל בכסף, תוך התחשבות בכל העמלות והעמלות שיהיו ללווה.

עם זאת, דעתי האישית היא שהעלות הכוללת של ההלוואה (באחוזים) היא ערך חסר משמעות לחלוטין, היא מבלבלת את הלווים ונותנת הנחיות כוזבות. ועכשיו ננסה להבין למה.

הנוסחה לחישוב העלות המלאה של ההלוואה מומלצת על ידי הבנק המרכזי.

הנוסחה מורכבת למדי, אך על סמך הנוסחה הזו הכנו מחשבון משכנתא, מחשבון המאפשר לחשב את תשלומי הלווה, מאפשר לראות כמה ישלם אדם על ההלוואה, תוך התחשבות בכל העמלות והעמלות. .

תן לנו להשתמש במחשבון המשכנתא הזה.

לשם הבהירות, בואו נסתכל על דוגמה אחת: בואו נשווה את תוכניות ההלוואות של שני בנקים שונים.

במסגרת תוכנית האשראי של בנק אחד תהיה לנו ריבית של 13% לשנה ולא יהיו עמלות על הפחתת הריבית (ומה: לבנקים יש עמלה כזו);

במסגרת תכנית הלוואות של בנק אחר, הריבית תהיה 12% לשנה, כלומר נמוכה יותר בנקודת אחוז, אך ללווה תהיה עמלה על הפחתת שיעור ההלוואה של 4%.

בשני המקרים, תהיה לנו הערכה של 5,000 רובל, כמו גם ביטוח:

ביטוח בסך 1% מסכום יתרת החוב גדל ב-10%

ויהיו גם הוצאות נוספות נוספות: הוצאות הממשלה. רישום, אישור נוטריוני, הכנת הסכם וכו'. בסך הכל, עלויות נוספות אלו יסתכמו ב-30 אלף רובל.

בואו לחשב את העלות הכוללת של ההלוואה.

לשם כך אנו נכנסים לאתר

נצטרך מחשבון משכנתא.

מחשבון המשכנתא ממוקם במיקום מעט שונה באתר מאשר מחשבוני הלוואות אחרים.

כנסו לעמוד עם מחשבוני משכנתא. מה אנחנו רואים?

אנחנו רואים בדיוק את אותו מחשבון.

"סוג תשלום: קצבה".

רוב הבנקים משתמשים בתשלומי קצבה, וישנם כמה בנקים שעכשיו יש להם תשלומים מובחנים.

סכום ההלוואה הוא 4 מיליון רובל (הזנתי פעם את הערך הזה, ולכן מיד צץ טיפים);

ריבית: 13% לשנה;

תקופת הלוואה - 20 שנה.

ביטוח - 1% מיתרת החוב גדל ב-10%, הביטוח משולם מדי שנה,

אין לנו עמלות קבועות המשולמות אחת לחודש;

עלות ההערכה שלנו היא 5,000 רובל (לפי התנאים),

עמלה על הפחתת הריבית - במקרה זה לא תהיה לנו אותה;

השכרת כספת - לא לקחנו זאת בחשבון, כללנו אותה בעמלות חד פעמיות אחרות;

ועמלות חד פעמיות אחרות מסתכמות ב-30 אלף רובל. (רק שימו לב: לא "30,000% מסכום ההלוואה", אלא "30,000 רובל".
אם תשאיר אותו כפי שהוא "30000%", המחשבון, במקרה זה. הוא פשוט יקפא: הוא ינסה לחשב את הערך הזה במשך זמן רב מאוד. שיסתדר. לכן, אנו בוחנים היטב אילו נתונים אנו מכניסים.

מה שאנחנו רואים:

טבלה ימנית למעלה:

סה"כ זוכה: 12 מיליון 547 אלף 955 רובל ו -65 קופיקות.

להחזיר את החוב - 4 מיליון: זה מובן: לקחנו אותו - ואנחנו מחזירים אותו. (תראה: הם לקחו 4 מיליון, ונתנו 12 מיליון 547 אלף 955 רובל ו-65 קופיקות לבנק. כלומר, הם נתנו לבנק (שילמו בצורת ריבית) פי שניים ממה שהם לקחו בצורה של הלוואה אבל, כפי שהיא, היא כן).

הביטוח שלנו הוא 632 אלף 914 רובל ו-41 קופיקות.

להלן אנו רואים טבלה גדולה עם נתונים.

זה מראה כמה כסף הלווה משלם מדי חודש על ההלוואה, כמה מהתשלום הזה הולך להחזר החוב, כמה כסף מהתשלום החודשי של הלווה הולך לתשלום ריבית. נוכל לראות גם כמה נותר לאדם לשלם לאחר ששילם את התשלום החודשי שלו.
אם אדם מפקיד כסף לפירעון מוקדם, ניתן להזין אותם כאן, ואז הערך יהיה כאן לאחר שהאדם ביצע גם את התשלום שנקבע וגם את הפירעון המוקדם.

אבל אנחנו לא מאוד מתעניינים בכל זה עכשיו. אנחנו מעוניינים בערך הזה: אנחנו גוללים עד לתחתית הטבלה, אנחנו מעוניינים ב"עלות המלאה של ההלוואה": 15 נקודות ו-33 מאיות אחוז בשנה.
בואו נזכור את הערך הזה, הוא יהיה שימושי לנו מאוחר יותר.

סגור את הכרטיסייה עם חישובים.

כעת במחשבון המשכנתא נשנה את הערכים: הריבית היא 12% לשנה, תקופת ההלוואה נשארת זהה ל-20 שנה. עלות שמאות, ביטוח - דבר לא השתנה, רק הופיעה עמלה על הפחתת הריבית - 4% מסכום ההלוואה שהונפקה.

במקרה זה, קיבלנו: 12 מיליון 009 אלף 469 רובל ו-14 קופיקות.

כלומר, כפי שאתם רואים, משתלם לנו יותר לשלם עמלה על הפחתת הריבית ולהשתמש בהלוואה בריבית נמוכה יותר.
ובמקרה הזה נשלם לבנק חצי מיליון פחות מאשר במקרה הראשון.

כלומר, למרות העמלה, התוכנית בריבית נמוכה יותר התבררה כרווחית יותר.

אנו מסתכלים על העלות המלאה של ההלוואה. אנחנו גם גוללים עד לתחתית העמוד. העלות הכוללת של ההלוואה היא 14.98% לשנה, כלומר עלות ההלוואה הכוללת מעט פחותה מאשר במקרה הראשון.

הבנקים מחשבים את מלוא עלות ההלוואה לפי התקופה שבה הלווה לוקח את ההלוואה.

אבל למעשה, המספר המכריע של הלווים משלם את ההלוואות שלהם מוקדם.

נניח שהחזרנו את ההלוואה לא תוך 20 שנה, אלא תוך 5 שנים.

בואו נראה כיצד ישתנה התשלום היתר לבנק במקרה זה וכיצד תשתנה עלות ההלוואה הכוללת, מבוטאת באחוזים.

ניתן יהיה לבצע חישובים בצורה מדויקת יותר: על ידי החלפה לתוך מחשבון המשכנתא את נתוני סכומי הכסף לפירעון מוקדם באותם חודשים. כאשר אנו מבצעים את ההחזר המוקדם הזה. אבל כדי למנוע בלבול, אני פשוט אשנה את תקופת ההלוואה: במקום 20 שנה, אני אעמיד אותה על 5 שנים.

אבל כדי לא להתבלבל, ולמען הבהירות, לעשות את זה יותר פשוט, אעשה את זה קצת אחרת. אשנה את תקופת ההלוואה: במקום 20 שנה אחליף 5 שנים.

מה אנחנו רואים?

אנו רואים ש"סך הכל מזוכה": 5 מיליון 818 אלף 553 רובל ו-80 קופיקות. מתוך זה, 1 מיליון 338 אלף 667 רובל 44 קופיקות הלכו לשלם ריבית. כלומר, התשלום היתר לבנק, במקרה זה, הוא הרבה הרבה פחות.

בואו נסתכל על העלות המלאה של ההלוואה: וואו, העלות המלאה של ההלוואה -

והעלות הכוללת של ההלוואה היא 16 נקודות ו-78 מאיות אחוז בשנה. כלומר, תשלום היתר שלנו נמוך משמעותית, והעלות הכוללת של ההלוואה גבוהה יותר.

כעת נחשב את הערך האחרון: הריבית שלנו על ההלוואה תהיה 13% לשנה, תקופת ההלוואה נשארת זהה: 5 שנים.

מה משתנה אצלנו?

אנו מבטלים את העמלה על הפחתת הריבית.

מה אנחנו רואים?

אנו רואים: סה"כ זיכוי: 5 מיליון 782 אלף 331 רובל ו -24 קופיקות.

העלות הכוללת של ההלוואה אצלנו היא 15 נקודות ו-77 מאיות לשנה.

בואו נסכם:

1. כאשר הבנק מחשב את מלוא עלות ההלוואה, הוא אינו יודע אם הלווה יפרע את ההלוואה מוקדם או לא.
   כמו כן, הבנק אינו יודע כמה זמן יפרע הלווה את ההלוואה: בעוד 5 שנים, 10 שנים, או לא יחזיר את ההלוואה מוקדם כלל.
   לפיכך, עלות ההלוואה המלאה מחושבת על פי התקופה בה הלווה נוטל את ההלוואה.
   אבל, כידוע, 9 מתוך 10 לווים מחזירים את ההלוואה מוקדם.
   כתוצאה מכך, הנתונים שחישב הבנק מתבררים כשגויים עבור הרוב המכריע של הלווים.
2. ניתן לציין כי ככל שתקופת ההלוואה פוחתת, ערך העלות הכוללת של ההלוואה עולה. כלומר, בהתבסס על העלות המלאה של ההלוואה, נראה משתלם יותר לקחת הלוואה בריבית נמוכה יותר. o ריבית נמוכה יותר - עם טווח הלוואה ארוך יותר. למעשה, משתלם יותר לפרוע את ההלוואה מוקדם, כי במקרה זה ישולם משמעותית פחות כסף עבור השימוש בהלוואה.
3. אני מציע שתסתכל על הנתונים שהתקבלו.
   לחץ על: "השוואה".
   מה אנחנו רואים?
   אנחנו רואים שלט. יש לנו ריבית של 13% לשנה, במקרה השני - 13%.
   עם טווח הלוואה ארוך יותר, היה לנו משתלם יותר לשלם עמלה ולהשתמש בהלוואה בריבית נמוכה יותר.
   אבל אם הלווה משתמש בהלוואה לא ל-20 שנה, אלא ל-5 שנים, אז התוכנית הזו, לפיה הריבית היא 12% לשנה ואתה צריך לשלם עמלה כדי להפחית את הריבית, מתבררת כפחות משתלמת מאשר תוכנית ההלוואות במסגרתה הריבית גבוהה יותר, אך לא אין צורך בתשלום עמלות.
   אבל הבנק מחשב את מלוא עלות ההלוואה לפי התקופה שלגביה ניתנה ההלוואה, מה שמתברר כשגוי ב-90% מהמקרים, מכיוון שרוב הלווים מחזירים את ההלוואה לפני המועד.

אז איך בוחרים את תוכנית ההלוואה הטובה ביותר?

1. אתה צריך לחשוב כמה זמן אתה יכול להחזיר את ההלוואה באופן ריאלי.
2. ולמחשבון ההלוואה הכניסו את התקופה שבגינה אתם מסוגלים להחזיר את ההלוואה, ולא את התקופה שבגינה אתם לוקחים את ההלוואה.

המלצה נוספת: אל תתייחס לעלות הכוללת של ההלוואה: אינדיקטור זה הוא "כלום", ערך זה יבלבל אותך ולא יאפשר לך לבחור את תוכנית ההלוואות הטובה ביותר.
מה צריך לספור?
אתה צריך לשקול את התשלום היתר שיהיה לך על ההלוואה. במקרה זה, אתה יכול לבחור טוב יותר תוכנית הלוואה:
חישבנו כמה כסף תשלם במקרה אחד, לבנק אחד, במסגרת תוכנית אשראי אחת (בהתחשב בכל העמלות והעמלות),
מחושב כמה כסף תשלם במסגרת תוכנית אחרת, בנק אחר (שוב, תוך התחשבות בכל העמלות והעמלות),
השווינו את סכום התשלום העודף ובחרנו את תוכנית ההלוואות הטובה ביותר: הלכנו לבנק שבו סכום התשלום העודף יהיה נמוך יותר.

אם אהבתם את הסרטון, תנו לו "לייק" אם יש לכם שאלות על משכנתאות, שאל אותם בפורום הפורטל "אודות משכנתאות ברוסית". ובכן, אם אתם מתעניינים בנושא המשכנתאות, הירשמו לערוץ הווידאו שלנו ביוטיוב: תלמדו הרבה דברים שימושיים.

תודה על תשומת הלב.

הייתי איתך, דמיטרי אובסיאניקוב והפרויקט "על משכנתאות ברוסית".

מוסד האשראי מחשב את הסכום המלא ומעביר אותו ללווה - יחיד במסגרת הסכם ההלוואה לפני כריתתו (סעיף 30 לחוק מיום 2 בדצמבר 1990 N 395-1; סעיפים 5, 7 של בנק רוסיה הוראה מיום 13 במאי 2008 N 2008-U ).
העלות הכוללת של ההלוואה (TCC) נקבעת באחוזים לשנה תוך שימוש בנוסחה הבאה (סעיף 1 של הנחיית הבנק של רוסיה מס' 2008-U מיום 13 במאי 2008):

כאשר di הוא התאריך של תזרים המזומנים ה-i (תשלום);
do - תאריך תזרים מזומנים ראשוני (תשלום). זה עולה בקנה אחד עם מועד העברת הכספים ללווה;
n - מספר תזרימי מזומנים (תשלומים);
DPi הוא הסכום של תזרים המזומנים ה-i (תשלום) במסגרת הסכם ההלוואה. במקרה זה, סכום ההלוואה נלקח בחשבון גם כתזרים מזומנים, אך עם סימן מינוס. תשלומי הלווים נרשמים עם סימן פלוס;
i הוא המספר הסידורי של תזרים המזומנים (תשלום).
במקרה זה, עבור החישוב הנכון של UCS יש צורך:

• לקבוע אילו עלויות הלווה כלולות בחישוב ה-PSC ואילו לא;
• השתמש באלגוריתם ספציפי לחשבון על עלויות אלו.

קביעת עלויות הלווה הכלולות בחישוב ה-PSC

בעת חישוב ה-PSC, כל התשלומים הקשורים לכריתת הסכם ההלוואה ולביצועו נלקחים בחשבון, לרבות (סעיף 2.1 בהנחיית הבנק של רוסיה מס' 2008-U מיום 13 במאי 2008):

• על פירעון החוב הקרן ועל תשלום ריבית על ההלוואה, המשתקפת בפריסת התשלומים שהוציא הבנק;
• עמלה לטיפול בבקשה להלוואה;
• עמלה עבור מתן הלוואה. עמלה זו יכולה להיקרא אחרת, חשוב שנדבר על עמלה שתשלומה מהווה תנאי למתן הלוואה;
• עמלה לשירותי התיישבות ותפעול.

• תשלומים על ידי הלווה שלא במסגרת הסכם ההלוואה, אלא על פי דרישות משפטיות. בהלוואות לצרכן, תשלומים כאלה אינם רלוונטיים לסוגי הלוואות ממוקדים, למשל לרכישת רכבים או לרכישת נדל"ן;
• תשלומים הקשורים לאי עמידה של הלווה בתנאי הסכם ההלוואה (קנסות, קנסות);
• עמלות, שגובהן ותנאי התשלום שלהן תלויים בהחלטת הלווה ו(או) התנהגותו. למשל, עמלה עבור שירותי מזומן בעת ​​קבלת או החזר הלוואה במזומן, עמלה עבור העברה בנקאית של כספים;
• עמלה עבור מסירת מידע, למשל, על מצב החוב.

אלגוריתם לחשבון עלויות הלווה

1. סכומי התשלום נלקחים בחשבון בנוסחה כתנאי נפרד במועד על פי לוח הפירעון. אם מתבצעים מספר תשלומים ביום אחד, התשלום הכולל משמש בחישוב.
2. כל ההוצאות שנגרמו ללווה לפני מועד מתן ההלוואה כלולות בחישוב נכון למועד מתן ההלוואה (סעיף 1 בהוראת הבנק של רוסיה מס' 2008-U מיום 13 במאי 2008).
3. הוצאות שבוצע על ידי הלווה במטבע שאינו מטבע ההלוואה מחושבות מחדש למטבע ההלוואה לפי שער החליפין של הבנק של רוסיה במועד העמלה שלהן (עבור תשלומים ששולמו עד וכולל התאריך הנוכחי) או תאריך החישוב של ה-PSC (עבור תשלומים המתוכננים להתבצע בעתיד). נכון, בהלוואות צרכניות מצב כזה יכול להיווצר לעיתים רחוקות ביותר: הלווה נושא בכל הוצאותיו רק לטובת הבנק וככלל, הבנק קובע את כל ההוצאות הנוספות (עמלות) במטבע המתאים למטבע ההלוואה. עצמו. הצורך בהמרת כל ההוצאות למטבע ההלוואה רלוונטי להלוואות ממוקדות - לרכישת רכבים או לרכישת נדל"ן, כאשר עולות הוצאות נוספות עבור הלווה לצדדים שלישיים, למשל לביטוח הנכס הנרכש, והוצאות כאלה נעשות תמיד ברובלים.

כפי שאתה יכול לראות, הנוסחה לחישוב ה-PSC היא די מסובכת עבור לווה שאין לו ידע מיוחד, כך שלא סביר שניתן יהיה לחשב את ה-PSC פשוט באמצעות מחשבון. לשם כך, עדיף להשתמש בפונקציית MS Excel "NET".

דוּגמָה
מועד הנפקת ההלוואה הוא 01/01/2013.
סכום ההלוואה - RUB 300,000.
ריבית - 12% לשנה.
תקופת ההלוואה היא 12 חודשים.
העמלה עבור מתן הלוואה היא 1% מסכום ההלוואה, כלומר 3,000 רובל. חישוב UCS ייראה כך:

החישוב כולל ערכים מעמודות 1 ו-2.

ה-TSC יהיה 14.82%.

רגע בעייתי

לעתים קרובות, לווים משווים את PSC לתשלום היתר על ההלוואה. זוהי הטעות הנפוצה ביותר, אשר מובילה לשאלות רבות מצד הלווים, בפרט עם פירעון מוקדם חלקי של ההלוואה. העובדה היא שעם פירעון מוקדם חלקי, ערך ה-PSC אינו יורד, כפי שכולם מצפים, אלא עולה. וככל שסכום הפירעון המוקדם גדול יותר, כך ה-PSC יהיה גדול יותר.
זהו מאפיין מתמטי וכלכלי של הנוסחה. בעולם הפיננסי משתמשים בנוסחה זו לחישוב ההכנסה הממוצעת שנוצרת מהון שהושקע בפרויקט השקעה. כתוצאה מכך, אם הכסף שהושקע על ידי המשקיע (במקרה זה, הבנק) מוחזר מהר מהצפוי, הרווחיות עולה. כלומר, נוסחה זו מעידה יותר על בנקים שמשקיעים כסף בהלוואות, ולא ללווים.
קשה לומר מדוע החליט הבנק המרכזי של רוסיה להשתמש בנוסחה המסוימת הזו, שאינה מעידה במיוחד עבור צרכנים רגילים, כדי לחשב את ה-PSC. ניתן להניח שהדבר נובע מהמטרה העיקרית שאליו שואף הבנק המרכזי של רוסיה בעת הצגת ה-PSK - להציג מחוון חישוב אחד שיסייע לצרכנים, לפני סיום הסכם הלוואה, לבחור מתוך מגוון ההצעות מהבנקים (עם עמלות שונות, תעריפים וכו') הלוואה המועילה ביותר עבורם. הנוסחה לחישוב UCS עוזרת להשיג מטרה זו.

לא מזמן נכנס לתוקף החוק הפדרלי מס' 353, המחייב ארגונים פיננסיים לחשוף מידע על מה שנקרא "עלות מלאה של ההלוואה (הלוואה)" (להלן - FCC).
בכתבה זו (אשר עקרונית מתייחסת רק לעובדים במגזר הפיננסי), ברצוני לתת דוגמה לחישוב ה-PSC. אולי זה יועיל למישהו.

חָשׁוּב!לא מזמן ערכו המחוקקים שינויים בנוסחה שנכנסת לתוקף רק ב-1 בספטמבר 2014. כל האמור להלן מתאים לנוסחה החדשה בלבד. המאמר מתאר אך ורק את היישום הטכני של חישוב ה-PSC בהתאם לחוק.

עוד יותר חשוב!כל המידע להלן רלוונטי למקרה בו ההלוואה ניתנת בתשלום ONE, כלומר. הלווה מקבל את הכספים פעם אחת, וההחזרים מתרחשים לפי לוח תשלומים שנקבע מראש. אפשרות זו מכסה 99% מההלוואות שהונפקו (כרטיסי אשראי לא נחשבים).

למעשה, הנה החיה עצמה:

אנו מבינים את המשמעות של מונחים

1. מהו BP (תקופת בסיס)

   BP במסגרת הסכם אשראי צרכני (הלוואה) הוא מרווח זמן סטנדרטי המתרחש בתדירות הגבוהה ביותר בלוח התשלומים במסגרת הסכם אשראי צרכני (הלוואה). אם פריסת התשלומים במסגרת הסכם אשראי צרכני (הלוואה) אינה מכילה מרווחי זמן בין תשלומים הנמשכים פחות משנה או שווה לשנה, אזי ה-BP הוא שנה אחת.
   למעשה, BP הוא מרווח הזמן הנפוץ ביותר בין תשלומים. אם אין מרווחי זמן חוזרים בלוח התשלומים ולא נקבע נוהל אחר על ידי הבנק של רוסיה, תקופת הבסיס מוכרת כמרווח זמן שהוא הממוצע האריתמטי לכל התקופות, מעוגל למרווח הזמן הסטנדרטי הקרוב ביותר. מרווח זמן סטנדרטי הוא יום, חודש, שנה, וכן מספר מסוים של ימים או חודשים שלא יעלה על שנה אחת. כך אתה יכול לקבוע את BP שלך. אם התשלומים הם חודשיים, אז BP=365/12~=30

2. מהו NBP (מספר תקופות בסיס בשנה קלנדרית)

   ההגדרה בחוק מאוד מעורפלת, אבל לפי הבנתי, זה מספר תקופות הבסיס ש"מתאימות" לשנה קלנדרית אחת, כלומר:
   • עבור פריסת תשלומים סטנדרטית עם תשלומים חודשיים: NBP = 12
   • תשלומים רבעוניים: NBP=4
   • תשלומים פעם בשנה או פחות: NBP=1
   • אם פריסת התשלומים מסובכת: למשל, בהתחלה יש 2 תשלומים פעם ברבעון, ואחר כך 6 תשלומים פעם בחודש, ואז 3 תשלומים פעם ביום, ואז תקופת הבסיס היא חודש. ו-NBP=12 (12 BP לשנה קלנדרית).

3. מהו i (שיעור ריבית בתקופת הבסיס מבוטא בצורה עשרונית)

   אי אפשר להבין את זה (לפחות לי). אולי יש משמעות כלשהי בהגדרת המספר i, אבל לא ניתן לתפוס את המשמעות הזו באופן אינטואיטיבי. נבחן כיצד לספור i בסעיף הבא.

איך לספור אני

• m הוא מספר תזרימי המזומנים, השווה למספר התשלומים בלוח התשלומים פלוס אחד (תשלום נוסף נובע מהתשלום הראשון - הנפקת הלוואה).
• DP k הוא גודל תזרים המזומנים kth (הנפקת הלוואה עם סימן מינוס, תשואה עם סימן פלוס).
• Q k - מספר תקופות הבסיס השלמות מרגע הנפקת ההלוואה ועד לתזרים המזומנים ה-k. ניתן לחשב Q k באמצעות הנוסחה:
  Q to =floor[ (DP to -DP 1)/BP ], שבו
  • DP k - תאריך תזרים המזומנים ה-k,
  • DP 1 - תאריך תזרים המזומנים הראשון (כלומר תאריך ההנפקה),
  • BP - תקופה של תקופת הבסיס,
  • קומה - עיגול מטה למספר השלם הקרוב ביותר.
• E ל - כאן נכתוב מיד את הנוסחה כדי שהמוח שלך לא יתפוצץ מהנוסח בחוק:
  E k =mod[ (DP ל-DP 1) /BP ]/BP, כאשר mod הוא שאר החלוקה

אלגוריתם לחישוב UCS

הליך חישוב:

1. אנו מחשבים את ה-NBP (מספר תקופות הבסיס). מספר תקופות הבסיס - כמה תקופות כאלה "יתאימו" ל-365 ימים, כלומר. BBP=קומה[ 365/BP ].
2. עבור כל תשלום kth, אנו מחשבים DP k, Q k, E k.
3. באמצעות שיטות חישוב משוערות, אנו מחשבים i בדיוק עד שני מקומות עשרוניים.
4. הכפל NBP*i*100.

קוד!

למה VBA ואקסל?

אם פתאום יש לך שריפה ושום דבר לא יעבוד ב-1 בספטמבר 2014, אז הדבר הכי הגיוני הוא לשלוח גיליון אקסל למקומות שבהם נכרתים חוזים, כדי שתוכל לחשב את ה-PSC לפחות כך בהתחלה.

פתרון JavaScript

קוד

function psk() ( //input data - תאריכי תשלום var dates = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01); //נתוני קלט - סכומי תשלום var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length // מספר תשלומים // הגדר את תקופת הבסיס bp=30 ; /אנו סופרים את מספר תקופות הבסיס בשנה: var cbp = Math.round(365 / bp //מלא את המערך עם מספר הימים מתאריך ההנפקה ועד לתאריך התשלום kth var days =); עבור (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; עבור (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //לחשב את UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;

//display PSC alert("PSK = " + psk + " %"); )

הדגמה ב-jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

פתרון ב-VBA+אקסל

קוד
עמודה א', החל מהשורה השנייה, מכילה את תאריכי תזרימי המזומנים.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = ימים(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp הבא i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 עשה בעוד x > 0 x_m = x x = 0 עבור k = 2 ל-m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) הבא i = i + s לולאה אם ​​x > x_m אז i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

1. העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה) נקבעת הן באחוזים לשנה והן במונחים כספיים ומחושבת באופן שנקבע בחוק פדרלי זה. העלות המלאה של ההלוואה הצרכנית (הלוואה) ממוקמת במסגרות מרובעות בפינה הימנית העליונה של העמוד הראשון של הסכם ההלוואה הצרכנית (הלוואה) מול הטבלה המכילה את התנאים הפרטניים של הסכם ההלוואה לצרכן, והוא מודפס במספרים ובאותיות גדולות בשחור על רקע לבן בצורה ברורה וברורה בפונט קריא בגודל הגופן הגדול ביותר בשימוש בדף זה. מלוא העלות של הלוואה צרכנית (הלוואה) במונחים כספיים מוצבת מימין למלוא העלות של הלוואה צרכנית (הלוואה), הנקבעת באחוזים לשנה. השטח של כל מסגרת מרובעת חייב להיות לפחות 5 אחוז משטח העמוד הראשון של הסכם האשראי הצרכני (הלוואה).

2. העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה), הנקבעת באחוזים לשנה, מחושבת לפי הנוסחה:

(ראה טקסט במהדורה הקודמת)

PSK = i x NBP x 100,

כאשר PSK היא העלות הכוללת של ההלוואה באחוזים לשנה מדויקת עד למקום העשרוני השלישי;

NBP הוא מספר תקופות הבסיס בשנה קלנדרית. אורכה של השנה הקלנדרית מוכר כשלוש מאות שישים וחמישה ימים;

(ראה טקסט במהדורה הקודמת)

2.1. שיעור הריבית של תקופת הבסיס נקבע כפתרון החיובי הקטן ביותר של המשוואה:

היכן סכום תזרים המזומנים (תשלום) ה-k לפי הסכם האשראי הצרכני (הלוואה). תזרימי מזומנים רב-כיווניים (תשלומים) (הזרמה והוצאה של כספים) נכללים בחישוב בסימנים מתמטיים הפוכים - מתן הלוואה ללווה במועד הנפקתה כלולה בחישוב בסימן מינוס, החזר של ההלוואה על ידי הלווה, תשלום הריבית על ההלוואה כלולים בחישוב עם סימן מינוס "פלוס";

מספר תקופות הבסיס השלמות מרגע הנפקת ההלוואה ועד למועד תזרים המזומנים הק"ח (תשלום);

התקופה, המבוטאת במניות של תקופת הבסיס, מתום תקופת הבסיס ה' ועד למועד תזרים המזומנים הק';

m הוא מספר תזרימי המזומנים (תשלומים);

i הוא שיעור הריבית של תקופת הבסיס, מבוטא בצורה עשרונית.

2.2. תקופת הבסיס במסגרת הסכם אשראי צרכני (הלוואה) היא מרווח הזמן הסטנדרטי המתרחש בתדירות הגבוהה ביותר בלוח התשלומים במסגרת הסכם אשראי (הלוואה) צרכני. אם פריסת התשלומים במסגרת הסכם אשראי צרכני (הלוואה) אינה מכילה מרווחי זמן בין תשלומים הנמשכים פחות משנה או שווים לשנה, שנה אחת מוכרת כתקופת הבסיס. בהסכמי אשראי (הלוואה) צרכני עם תקרת אשראי, נעשה שימוש בהליך חישוב מלוא עלות ההלוואה (הלוואה) שנקבע בחלק 7 למאמר זה. אם מתרחשים שניים או יותר מרווחי זמן בפריסת התשלומים במסגרת הסכם אשראי צרכני (הלוואה) יותר מפעם אחת בתדירות שווה, הקטן מבין המרווחים הללו מוכר כתקופת הבסיס. אם פריסת התשלומים במסגרת הסכם אשראי צרכני (הלוואה) אינה מכילה מרווחי זמן חוזרים ונוהל שונה לא נקבע על ידי הבנק של רוסיה, תקופת הבסיס מוכרת כמרווח זמן שהוא הממוצע האריתמטי לכל התקופות, מעוגל למרווח הזמן הסטנדרטי הקרוב ביותר. מרווח זמן סטנדרטי הוא יום, חודש, שנה, וכן מספר מסוים של ימים או חודשים שלא יעלה על שנה אחת. לצורך חישוב מלוא עלות ההלוואה, משך כל החודשים נחשב שווה.

3. בקביעת העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה), כל התשלומים שקדמו למועד העברת הכספים ללווה נכללים בתשלומים ששילם הלווה במועד התזרים הראשוני (תשלום) ().

4. חישוב העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה) כולל, בהתחשב בפרטים שנקבעו במאמר זה, את התשלומים הבאים של הלווה:

1) לפרוע את קרן החוב לפי הסכם אשראי (הלוואה) צרכני;

2) על תשלום ריבית לפי הסכם אשראי (הלוואה) צרכני;

3) תשלומים של הלווה לטובת המלווה, אם חובתו של הלווה לבצע תשלומים כאמור נובעת מתנאי הסכם ההלוואה לצרכן ו(או) אם מתן הלוואה צרכנית (הלוואה) תלויה ב ביצוע תשלומים כאמור;

4) אגרה בגין הנפקה ושירות של אמצעי תשלום אלקטרוני בעת כריתת וביצוע הסכם אשראי (הלוואה) צרכני;

5) תשלומים לטובת צדדים שלישיים, אם חובתו של הלווה לבצע תשלומים כאמור נובעת מתנאי הסכם האשראי הצרכני (הלוואה), המגדיר צדדים שלישיים כאמור, ו(או) אם הנפקת אשראי צרכני (הלוואה) תלויה בכריתת הסכם עם צד שלישי. אם בתנאי הסכם האשראי הצרכני (הלוואה) מצוין צד שלישי, התעריפים המיושמים על ידי אדם זה משמשים לחישוב העלות המלאה של האשראי הצרכני (הלוואה). התעריפים המשמשים לחישוב העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה) עשויים שלא לקחת בחשבון את המאפיינים האישיים של הלווה. אם המלווה לא לוקח בחשבון תכונות כאלה, יש ליידע את הלווה על כך. אם בעת חישוב מלוא העלות של הלוואה צרכנית (הלוואה), לא ניתן לקבוע באופן חד משמעי תשלומים לטובת צדדים שלישיים לכל תקופת ההלוואה, נכללים בחישוב מלוא התשלומים לטובת צדדים שלישיים עבור כל תקופת ההלוואה. עלות ההלוואה הצרכנית (הלוואה) לפי תעריפים שנקבעו ביום חישוב העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה). אם בהסכם האשראי הצרכני (הלוואה) צוינו מספר צדדים שלישיים, ניתן לערוך את חישוב מלוא העלות של ההלוואה הצרכנית (הלוואה) באמצעות התעריפים המופעלים על ידי כל אחד מהם, וציון מידע על מי שהתעריפים שלו שימשו בחישוב מלוא עלות ההלוואה הצרכנית (הלוואה), וכן מידע שכאשר הלווה פונה לאדם אחר, עלות ההלוואה הצרכנית (ההלוואה) עשויה להיות שונה מזו המחושבת;

6) גובה דמי הביטוח לפי הסכם הביטוח אם המוטב לפי הסכם כאמור אינו הלווה או מי שמוכר כקרוב לו;

7) גובה דמי הביטוח על פי הסכם ביטוח מרצון אם, בהתאם לכריתת הלווה של הסכם ביטוח מרצון, המלווה מציע תנאים שונים בהסכם ההלוואה לצרכן, לרבות לגבי תקופת ההחזר של הצרכן. הלוואה (הלוואה) ו(או) האשראי בעלות המלאה (הלוואה) במונחים של שיעורי ריבית ותשלומים אחרים.

4.1. חישוב העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה) באחוזים לשנה כולל את תשלומי הלווה המפורטים בחלקים 3 ובמאמר זה. העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה) במונחים כספיים פירושה סכום כל התשלומים על ידי הלווה המפורטים בחלק 3 ובסעיפים 2 - 7 של חלק 4 של מאמר זה.

5. חישוב העלות המלאה של הלוואה צרכנית (הלוואה) אינו כולל:

1) תשלומים על ידי הלווה, אשר מחויבותם על ידי הלווה אינה נובעת מתנאי הסכם האשראי הצרכני (הלוואה), אלא מדרישות החוק הפדרלי;

2) תשלומים הקשורים באי מילוי או מילוי של הלווה של תנאי הסכם האשראי הצרכני (הלוואה);

3) תשלומים של הלווה עבור שירות הלוואות, שנקבעו בהסכם ההלוואה לצרכן וגובהם ו(או) תנאי התשלום שלהם תלויים בהחלטת הלווה ו(או) התנהגותו;

4) תשלומים של הלווה לטובת ארגוני ביטוח בעת ביטוח הביטחונות על פי הסכם בטחונות המבטיח תביעות כנגד הלווה במסגרת הסכם אשראי (הלוואה) צרכני;

5) תשלומי הלווה עבור שירותים אשר מתן שירותים אינו קובע את אפשרות קבלת הלוואה צרכנית (הלוואה) ואינו משפיע על מלוא עלות ההלוואה הצרכנית (הלוואה) מבחינת ריביות ותשלומים אחרים, ובלבד. כי ללווה ניתנות הטבות נוספות בהשוואה למתן שירותים כאמור כפופים להצעה פומבית וללווה יש זכות לסרב לשירות תוך ארבעה עשר ימים קלנדריים תוך החזר של חלק מהתשלום ביחס לעלות חלק מהשירות הניתן לפני הודעה על סירוב.

6. בעת מתן הלוואה צרכנית (הלוואה) עם מסגרת אשראי, חישוב מלוא עלות ההלוואה הצרכנית (הלוואה) אינו כולל את עמלת הלווה עבור ביצוע עסקאות במטבע שאינו המטבע הקבוע בהסכם ( המטבע בו ניתנה ההלוואה הצרכנית (ההלוואה), עמלה בגין הפסקת עסקאות המבוצעות באמצעות אמצעי תשלום אלקטרוני והוצאות נוספות של הלווה הקשורות לשימוש באמצעי תשלום אלקטרוני.

7. במידה ותנאי הסכם ההלוואה הצרכנית (הלוואה) מחייבים את הלווה לשלם תשלומים שונים ללווה בהתאם להחלטתו, עלות ההלוואה הצרכנית (ההלוואה) המלאה מחושבת לפי הסכום המקסימלי האפשרי של ההלוואה הצרכנית. (הלוואה) ותנאי ההחזר של ההלוואה הצרכנית (הלוואה), תשלומים שווים לפי הסכם אשראי (הלוואה) צרכני (החזר קרן, תשלום ריבית ותשלומים אחרים שנקבעו בתנאי האשראי הצרכני (הלוואה) הסכם אם הסכם האשראי הצרכני (הלוואה) קובע תשלום חודשי מינימלי, חישוב מלוא העלות של הלוואה צרכנית (הלוואה) מתבצע על סמך תנאי זה.