Miért van szükség jelzálog-fedezetbiztosításra? Fedezetbiztosítás

A kötvény megvásárlásához olyan dokumentumokra van szükség, amelyek megerősítik a területet, az épület műszaki állapotát, a hitel összegét, valamint a biztosítási tárgy piaci értékét. Minderre azért van szükség, hogy a biztosító felmérhesse biztosítási kockázatát és meghatározhassa a kifizetés összegét.

A biztosítónak biztosítania kell:

A legtöbb dokumentumot másolat formájában nyújtják be, de ajánlatos az eredeti példányt kéznél tartani hogy megmutassa őket a biztosító alkalmazottjának. Csak az eredeti biztosítási kérelmet kell benyújtania. Az Egységes Állami Nyilvántartásból kivonat megrendelhető a Rosreestr-től vagy az MFC-től, műszaki terv a helyi BTI-től, értékelési jelentés pedig minősített értékbecslőtől (térítés ellenében).

Jelzálogbiztosítási szerződést jellemzően a lakás kötelező átvizsgálásával kötnek, de ha csekély a hitelösszeg, akkor lehetőség van a kötvény ellenőrzés nélküli értékesítésére is.

Fontos! A biztosítási összeg a fedezet biztosításakor mindig nem az ingatlan értékéhez, hanem a kiadott hitel nagyságához van kötve. Az ingatlan teljes elvesztése esetén a bank az ilyen politika kedvezményezettjeként jár el.

További dokumentumok

A fő dokumentumcsomagon kívül a biztosító további igényeket is kérhet. Ha például felmerül a gyanú, hogy a lakás szerepel a sürgősségi alapban, igazolást kérhetnek arról, hogy a lakás nem szerepel a sürgősségi tárgyak listáján.

Ha az épületben, ahol a lakás található, hosszabb ideje nem esett át nagyobb javítás, tájékoztatást kérhetnek arról, hogy mikor végezték el utoljára, és mikor tervezik újra. Szükség lehet egy pszichoneurológiai vagy kábítószer-kezelő klinikától származó igazolásra, átépítési engedélyre és egyéb dokumentumokra is.

A pályázat elkészítésének jellemzői

A biztosítási kérelmet a szerződés megkötése előtt írják meg. Tartalmaz minden információt a leendő kötvénytulajdonosról és az ingatlanvásárláshoz nyújtott hitelezés főbb feltételeiről (hitel nagysága, feltételei).

A közleményben ez áll:

A kérelem kitöltésekor ügyeljen arra, hogy a biztosító milyen szempontok alapján értékeli a kockázatát. Például a céget érdekelni fogja a ház közelsége a veszélyes tárgyakhoz, a padlók anyaga, a kandallók, gázkazánok, szaunák stb. megléte a lakásban.

A biztosító emelheti a mértéket, ha a házban nincs tűzjelző, de van például kandalló, fűtőtest. De ha a házat őrzik és minden tűzvédelmi eszközzel felszerelték, akkor a biztosítás költsége csökkenhet.

Figyelem! A biztosítási kérelem kitöltésekor tájékoztatást kell adnia annak az épületnek az állapotáról, amelyben a lakás található. Ezek a KTF műszaki tervéből vagy az Egységes Állami Ingatlannyilvántartás kiterjesztett kivonatából vehetők át.

A kötvény regisztrációja

A biztosító a dokumentumok ellenőrzése után dönt a biztosítási szerződés megkötéséről. A megállapodás aláírása legfeljebb 20-30 percet vesz igénybe. A hitelfelvevő-biztosító kiválasztja a kockázatokat:

1. tűz, villámcsapás, gázrobbanás;
2. az elektromos berendezések rendszerének károsodása;
3. árvíz, vízellátó rendszerek áttörése;
4. természeti katasztrófák (földrengés, földcsuszamlás, vihar, forgószél, hurrikán, árvíz, jégeső vagy eső);
5. harmadik felek jogellenes cselekményei (rablás, testi sértés, betört ablaküveg stb.).

A kötvény biztosítási kockázatok felmerülése miatti teljes ingatlanvesztés vagy vagyoni kár esetén vásárolható meg. A biztosítási összeg általában a banktól a hitel megvásárlásához kapott kölcsön összege.

Hol és ki köti a megállapodást?

A biztosítási szerződést ügyvédek állítják össze az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének biztosítási szabályai és követelményei alapján, „A biztosítási tevékenység szervezéséről” és „A fogyasztók jogainak védelméről” szóló törvény.

Minden hitelfelvevő kap egy szabványszerződést, amely csak az egyedi tarifákat, a franchise összegét, a kockázatok listáját, a biztosítási időszakot és a biztosítási összeget (a kölcsön egyenlege) határozza meg. A fennmaradó feltételek minden kötvénytulajdonos számára szabványosak.

Szerkezet és tartalom

A fedezetbiztosítási szerződés mintegy 10 részből áll. Meghatározzák a biztosítási védelem minden feltételét: a szerződés megkötésétől a biztosítási esemény bekövetkeztekor történő biztosítási kártérítésig.

A szerződésben fel kell tüntetni:

• a felek kapcsolatai;
• ingatlan leírása (biztosítás tárgya);
• biztosítási összeg és díj;
• a biztosítási kockázatok teljes listája;
• a felek jogai és kötelezettségei;
• felelősség a szerződés nemfizetése esetén;
• vitarendezési eljárás.

A szerződő számára legfontosabb szempontok: minden, ami a biztosítási kártérítés kifizetésének biztosítási esemény bekövetkezte utáni esetleges megtagadásával kapcsolatos. Meg kell tanulnia, hogy mi nem tartozik a biztosítási fedezet hatálya alá, és mi az eljárás tűz, árvíz vagy egyéb kockázat esetén.

Érdemes azt is ellenőrizni, hogy minden megadott információ (a kölcsön összegéről és a hitel feltételeiről) teljes mértékben egybeesik-e a hitelszerződésben meghatározottakkal. Kérjük, ügyeljen arra is, hogy a biztosító egyedi kockázatokra (kockázati csoportokra), egy biztosítási eseményre, bizonyos vagyonfajtákra vonatkozóan kártérítési limitet állapíthat meg. Mindezek az árnyalatok súlyosan befolyásolhatják a kifizetéseket a jövőben.

Fontos! A szerződő a szabványos biztosítási szerződés tartalmát semmilyen módon nem befolyásolhatja. A bank azonban mindig lehetőséget ad a partnerbiztosítók kiválasztására, és ha nem elégedett a biztosítási feltételekkel, egyszerűen felveheti a kapcsolatot egy másik társasággal.

Mikor kötik és írják alá?

A kötvény a zálogjog keletkezése előtt nem léphet hatályba., tehát először a jelzáloghitel kerül lehívásra, és csak azután. A műveletek sorrendje a következő: kölcsönszerződés megkötése, majd adásvételi szerződés, jelzálogjog, és csak ezután biztosítási szerződés. A szerződést a szerződő vagy törvényes képviselője személyesen írja alá.

A felmondás feltételei és okai

A kötvény felmondásának menetét maga a szerződés határozza meg. A kapcsolatok megszakítása közös megegyezéssel vagy az egyik fél kezdeményezésére lehetséges. Például az ügyfél kérésére a biztosítás idő előtt felmondható, de erről a biztosítót (általában egy hónappal korábban) értesíteni kell.

Az ügyfél választhat másik céget, vagy előtörlesztheti a kölcsönt. A kölcsönkötelezettségek visszafizetése után Ön felmondhatja a szerződést, és visszaadhatja a befizetett biztosítási díj egy részét (levonva a biztosítási üzletág működtetésének költségeit).

A biztosítási szerződés felbontására vonatkozó megállapodás írásban jön létre, a felek kötelezettségei e megállapodás megkötésével, bírósági úton történő felmondás esetén pedig a szerződést megszüntető bírósági határozat jogerőre emelkedésével szűnnek meg.

A kombinált és a teljes körű biztosítás jellemzői

Nagyon gyakran a banki hitelfelvevők kombinált vagy összetett megállapodásokat kötnek biztosítótársaságokkal. Nemcsak a fedezet biztosításának feltételeit rögzítik, hanem rokkantság vagy haláleset esetére, valamint a tulajdonjogot (az ingatlan elvesztésének kockázata) is.

Egy ilyen megállapodás elkészítésekor a dokumentumok listáját bővíteni kell. A biztosítási összeg összege további biztosítási típusoknál általában megegyezik a hiteltartozással, és ezzel együtt csökken.

A kötvénytulajdonosnak szüksége lesz:

1. egészségügyi állapotról szóló orvosi jelentés;
2. jövedelemigazolás;
3. a munkafüzet másolata;
4. a lakás történetére vonatkozó dokumentumok (bővített kivonat, amely tartalmazza a tulajdonjog átruházásának statisztikáit az elmúlt 5-10 évben);
5. háznyilvántartási kivonat;
6. a gyámhatóság engedélye az adásvételi ügylethez;
7. ingatlan öröklési jogáról szóló bizonyítvány stb.;
8. a házastárs hozzájárulása a lakás eladásához.

A biztosítónak jogában áll ellenőrizni a hitelfelvevő egészségi állapotára vonatkozó információkat, beleértve a korábbi betegségekre és balesetekre vonatkozó információkat is. Ez a kockázatértékeléshez szükséges. A teljes körű biztosítás iránti kérelem típusonként három táblázatot tartalmaz.

Az életbiztosítás részben meg kell adnia az ügyfél életkorára, betegségeire, sérüléseire és sportjára vonatkozó információkat. A jogcímbiztosítási rovatban minden információt megtalál a tranzakcióról és az ingatlan történetéről. A biztosító ellenőrizheti az adásvételi ügyletben részt vevő képviselő meghatalmazását, az örökösök jogait, a bírósági letartóztatások és terhelések meglétét.

Figyelem! A teljes körű biztosítás vásárlásakor a hitelfelvevő csak egy társasággal köt szerződést mindháromra. A fedezet és az életbiztosítás feltételei a kölcsön futamidejéhez, a tulajdonjog-biztosítás pedig elévüléshez (három év) kötöttek.

A jelzáloghitelezés kötelező feltétele a jelzálog-biztosítási szerződés (olvass el bővebben arról, hogy kell-e biztosítást kötni, és el lehet-e mondani). A kötvény kiállításához össze kell gyűjtenie egy dokumentumcsomagot a biztosítási kockázat felméréséhez. Egy céggel a hitelező bank partnerlistájáról köthet szerződést.

"Orosz adófutár", 2007, N 10

Tavaly beszéltünk az önkéntes vagyonbiztosítás költségeinek elszámolásának alapjáról és eljárásáról<1>. A szerkesztők számos kérdést kaptak a vagyonbiztosítási költségek adóelszámolásának sajátosságairól különböző helyzetekben. Ma a fedezet biztosításával kapcsolatos kiadások adóztatásáról lesz szó.

<1>Lásd: „Az önkéntes vagyonbiztosítás költségeinek megadóztatása” // RNA, 2006, 17. szám. - Megjegyzés. szerk.

A zálogjog a polgári jogi kötelezettségek biztosításának egyik módja. A gyakorlatban leggyakrabban a biztosíték biztosítja a hitelfelvevő azon kötelezettségét, hogy visszafizesse a kölcsönadott pénzeszközt és kamatfizetést.

A zálogjog alapján a hitelezőnek (zálogkötelezettnek) joga van arra, hogy az adós kötelezettségének elmulasztása esetén a zálogtárgy értékéből kielégítést kapjon. Ezen túlmenően ebben a jogában előnyt élvez az ingatlan tulajdonosának (a zálogkötelezettnek) más hitelezőivel szemben. Természetesen, hacsak törvény másként nem rendelkezik.

Ha a biztosított vagyontárgy a zálogjogosult felelősségét nem terhelő okból elveszett vagy megsérül, elsőbbségi joga van arra is, hogy a zálogtárgy elvesztése vagy sérülése miatti biztosítási kártérítésből kielégítést kapjon. És nem mindegy, hogy az ingatlant kinek a javára biztosították. Erről szól az Art. (1) bekezdése. 334 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve.

A zálogkötelezettnek joga van a zálogjoggal biztosított főkötelezettség alapján maga az adósként vagy harmadik személyként eljárni.

A zálogjog tárgya a szervezet bármely vagyona, a forgalomból kivont vagyon kivételével. Ezt az Art. (1) bekezdése tartalmazza. 336 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. A jelzálogkötelezettnek rendelkeznie kell ezen ingatlan tulajdonjogával vagy gazdasági irányítási joggal.

Figyelem: a Ptk. szerint a zálogjog tárgya is lehet vagyoni értékű jog (követelés). Az adójogszabályok alkalmazása szempontjából ezek nem tartoznak az ingatlan fogalmába (az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 38. cikkének 2. szakasza). Még abban az esetben sem, ha a zálogjog biztosított, az ilyen biztosítás költségei nem tartoznak a Ptk. 263 Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve. Valójában ennek megfelelően például az állóeszközök, a szállítási és egyéb ingatlanok biztosítás tárgyát képezik.

Zálogtárgyak biztosítása

(1) bekezdésének megfelelően Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 343. cikke értelmében a zálogtárgyakat biztosítani kell, hacsak törvény vagy szerződés másként nem rendelkezik. Az ingatlant az a zálogszerződésben részesített fél biztosítja, aki azt birtokolja. Emlékezzünk vissza, hogy főszabály szerint a biztosíték a zálogkötelesnél marad. Az alap az Art. 1. pontja. 338. §-a alapján. De a zálogszerződés tartalmazhat olyan feltételt, hogy a zálogjogot át kell adni a zálogjogosultnak. Igaz, ez a feltétel nem vonatkozik a jelzálogjog hatálya alá tartozó biztosítékokra, valamint a forgalomban lévő zálogtárgyakra - azok soha nem szállnak át a zálogkötelezettre. Függetlenül attól, hogy ki biztosítja a fedezetet, a biztosítás mindig a zálogköteles költségére történik.

A zálogtárgy elvesztésének és megrongálódásának kockázata ellen biztosított. Ez az ingatlan teljes vagy részértékre biztosítható. Ez utóbbi lehetőség akkor érvényesül, ha a zálogtárgy teljes értéke meghaladja a záloggal biztosított követelés összegét. A biztosítás összege nem kisebb, mint a követelés összege. Ebben a helyzetben mind a zálogkötelezett, mind a zálogkötelezett jogosult az ingatlan kiegészítő biztosítására, beleértve egy másik biztosítót is. Az összes biztosítási szerződés teljes biztosítási összege nem haladhatja meg az ingatlan biztosítási értékét (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 950. cikkének 1. szakasza).

Vagyonbiztosítási költségek elszámolása az adóelszámolásban

Bármely ráfordítást ráfordításként kell elszámolni, feltéve, hogy azok bevételszerzésre irányuló tevékenységek végzéséhez merültek fel. A társasági adó alapjának kialakítása során figyelembe vett kiadásoknak gazdaságilag indokoltnak és dokumentáltnak kell lenniük. Ezt a követelményt az Art. (1) bekezdése tartalmazza. Az Orosz Föderáció adótörvényének 252. cikke. Ez vonatkozik a biztosítási költségekre is.

A vagyonbiztosítási kiadások adóelszámolásának rendjét az Art. 263 Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve. Így az önkéntes vagyonbiztosítás költségei (amely magában foglalja a fedezet biztosítását is) tartalmazzák az e cikk (1) bekezdésében felsorolt ​​biztosítási típusok biztosítási díjait. Ez a lista nyitott, mert az adózó által bevételszerzési célú tevékenységhez használt egyéb ingatlanok önkéntes biztosítását írja elő.

Jegyzet. Ki a kedvezményezett

A biztosíték biztosítási költségeinek megalapozottságának megállapítása során az számít, hogy ezen ingatlanra vonatkozóan ki van kedvezményezettként feltüntetve a biztosítási szerződésben. Végül is ez a személy kap biztosítási kártérítést, ha biztosítási esemény bekövetkezik.

cikk (1) bekezdésében foglaltak szerint. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 930. cikke értelmében a vagyontárgyak biztosítási szerződés alapján biztosíthatók olyan személy (a szerződő vagy kedvezményezett) javára, akinek törvény, más jogi aktus vagy szerződés alapján érdeke fűződik az ingatlan megőrzéséhez.

A zálogjogosultnak és a zálogkötelezettnek első ránézésre egyenlő érdeke fűződik a zálogtárgy megőrzéséhez. Hiszen a zálogkötelezett ennek az ingatlannak a tulajdonosa (vagy gazdálkodói joggal birtokolja), és a zálogjogosultnak joga van a zálogtárgy elvesztése vagy károsodása esetén a biztosítási kártérítésből kielégítést kapni.

A zálogtárgy megőrzéséhez fűződő érdek megállapítása során azonban az a fő kérdés, hogy ki a felelős a zálogtárgy biztonságáért, és ki viseli annak elvesztésével (kárával) kapcsolatos veszteségeket.

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 344. cikke kimondja, hogy a zálogtárgy véletlen elvesztésének vagy véletlen megrongálódásának kockázata a zálogkötelezettet terheli. Természetesen, ha a zálogszerződés másként nem rendelkezik. A zálogkötelezett felelős a rá átruházott biztosíték teljes vagy részleges elvesztéséért vagy sérüléséért (kivéve, ha bizonyítja, hogy az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 401. cikke értelmében mentesülhet a felelősség alól). Vagyis meg kell térítenie a zálogkötelezettnek az ingatlan elvesztése vagy károsodása miatt keletkezett veszteségeket.

A zálogjogosult a zálogtárgy elvesztése vagy megsérülése esetén a biztosítási kártérítés terhére igényét csak a Ptk. (1) bekezdésében meghatározott körülmények bekövetkezte esetén jogosult kielégíteni. 348 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve.

Következésképpen, ha a zálogtárgy a zálogjogosultnál marad, az ingatlanra vonatkozó biztosítási szerződés kedvezményezettjének kell lennie (Oroszország Pénzügyminisztériumának 2003. június 4-i levele N 04-02-05/5/11) . Ha a zálogtárgy a zálogjogosultra kerül, úgy a zálogkötelezett (a vagyon elvesztése és megsérülése miatt veszteséget szenved), mind a zálogkötelezett (a zálogjogosult meghatározott veszteségeit meg kell térítenie) kedvezményezettként megnevezhető a Kbt. megállapodás. Ez utóbbi azonban lehetséges, ha a zálogszerződésben kifejezetten szerepel ilyen feltétel. Tény, hogy főszabály szerint a zálogjogosult a zálogjogot a zálogjogosult érdekében biztosítja. Alap - art. Az Orosz Föderáció 1992. május 29-i N 2872-1 „A zálogról” törvény 50. cikke.

Tehát három fő feltételt különböztethetünk meg a biztosíték biztosítási költségeinek adózási célú elszámolásában:

• a biztosítási költségek gazdasági indoklása;
• e költségek okirati bizonyítékai;
• a biztosított vagyon tényleges használata bevételszerzésre irányuló tevékenység végzése során.

Figyel! Ha a jelzálogkötelezett harmadik fél

Amint azt már jeleztük, a zálogkötelezett lehet harmadik személy, azaz olyan személy, aki nem vesz részt a megállapodásban, amelynek kötelezettségét a zálogjog biztosítja. Ekkor a biztosíték biztosítása ennek a harmadik félnek a költségére történik. Természetesen a harmadik félnek igazolnia kell a zálogkötelezett kötelezettségeinek átvállalásához fűződő gazdasági érdekét. Más szóval, bizonyítsd be, hogy ez a tevékenység bevételszerzésre irányul. A fedezet biztosítására fordított kiadásai csak ekkor tekinthetők gazdaságilag indokoltnak. Különösen megfelelő megállapodást kell kötni a zálogkötelezett - harmadik fél - és az a szervezet, amelynek kötelezettségeit a zálogjog biztosítja. Biztosítania kell a harmadik fél jelzálogjogosultként nyújtott szolgáltatásainak díjazását.

A zálogjoggal terhelt ingatlan zálogkötelezett általi biztosításának költségeinek gazdasági indokolása

A Ptk egyértelműen kimondja, hogy a biztosíték a zálogjogosult költségére biztosított. Ebben az esetben nem mindegy, hogy ki jár el biztosítottként (köt biztosítási szerződést a biztosító szervezettel) - a zálogkötelezett vagy a jelzálogjogosult. Ebből következően a zálogjoggal terhelt ingatlan biztosításának költségeit csak a zálogkötelezett tekintheti gazdaságilag indokoltnak.

Az a lehetőség, amikor a zálogkötelezett maga jár el biztosítottként, nem vet fel kérdéseket. Tekintsünk egy másik lehetőséget - amikor a szerződő a zálogjogosult (ne feledje, ez akkor lehetséges, ha a zálogtárgyat átruházzák rá). Hogyan biztosított ebben a helyzetben a zálogkötelezett terhére történő biztosítási kötelezettség?

(1) bekezdésében foglaltak alapján a Kbt. 939. és az Art. (1) bekezdése. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 954. cikke értelmében a biztosítási díj (biztosítási hozzájárulás) fizetési kötelezettség biztosítási szerződéssel nem a szerződőre, hanem a kedvezményezettre ruházható. Így ha a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 343. §-a értelmében a zálogjogosult a zálogjogosultnak az ingatlan biztosításával kapcsolatos költségeit indokoltnak tekintik, feltéve, hogy a biztosítási szerződés alapján kedvezményezettként biztosítási díjat fizet.

Tételezzük fel, hogy a zálogkötelezett nem szerepel kedvezményezettként a vagyonbiztosítási szerződésben, hanem a biztosítéki szerződés feltételei szerint megtéríti a jelzálogjogosultnak (a szerződőnek) a biztosítási díjfizetéssel kapcsolatos kiadásait. Ilyen helyzetben kérjük, vegye figyelembe, hogy az Art. (6) bekezdésével összhangban. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 270. cikke szerint a jövedelemadó adóalapjának meghatározásakor az önkéntes biztosítási hozzájárulás formájában felmerülő kiadásokat nem veszik figyelembe, kivéve a cikkben meghatározott járulékokat. Művészet. A kódex 255., 263. és 291. cikke.

Függetlenül attól, hogy a zálogtárgy biztosítottjaként ki jár el (zálogjogosult vagy zálogkötelezett), a biztosítási kötelezettség a zálogszerződésből ered. A zálogjog a zálogjogosult bizonyos kötelezettségét biztosítja. Ezért annak eldöntésekor, hogy a fedezet biztosításának költségei indokoltak-e, figyelembe kell venni, hogy ez a biztosíték milyen kötelezettséget biztosít. Például, a kölcsönszerződésben előírt fedezetről beszélünk. Ekkor fontos, hogy milyen célra vették fel a hitelt. Ha ezek a zálogjogosult szervezet üzleti tevékenységéhez kapcsolódnak, akkor következtetést vonhatunk le az ilyen kölcsön megszerzésével járó költségek gazdasági indokoltságára. A kölcsön visszafizetési és kamatfizetési kötelezettségét biztosító fedezet biztosításának költségeiről van szó.<2>.

<2>A hitelfelvevő hitelbiztosítéki biztosítékkal kapcsolatos kiadásainak gazdasági indokoltságáról lásd az Oroszországi Pénzügyminisztérium 2006. március 2-i N 03-03-04/4/42.

A zálogjoggal terhelt ingatlan zálogjogosulttól történő biztosításának költségeinek gazdasági indokoltsága

Ha a zálogtárgy biztosította a zálogjogosult, a biztosítási díj saját költségére történő megfizetése gazdaságilag nem indokolt költség. Ez azt jelenti, hogy a jelzálogjogosult nem csökkentheti a jövedelemadó alapját az ilyen járulékok összegével.

Tételezzük fel, hogy a biztosíték a zálogkötelezett terhére olyan részköltségben van biztosítva, amely megegyezik a biztosítékkal biztosított kötelezettség összegével. A zálogjog tárgya a zálogjogosultnál van. Felelős ennek az ingatlannak a biztonságáért, és annak elvesztése vagy megrongálódása esetén a zálogtárgyat a zálogköteles költségére a tényleges teljes értéke és a biztosított érték különbözetére biztosítja. . Indokoltnak minősül-e a jelzálogjogosult ilyen kiegészítő biztosítás költségei? Az orosz pénzügyminisztérium úgy véli, nem. Ezt az álláspontot fejezte ki 2003.10.09-i N 04-02-05/5/17-i levelében.

Felhívjuk figyelmét, hogy a zálogtárgy zálogjogosult részére történő átruházása nem vonja maga után automatikusan a zálogjogosult ezen ingatlan használati jogát. Az Art. (3) bekezdésével összhangban. 346. §-a alapján az ilyen jogot a zálogszerződésben kifejezetten rögzíteni kell. Ha ezt a megállapodás nem rögzíti, akkor a biztosítási kiadások elszámolásának egyik kötelező feltétele nem teljesül, nevezetesen az ingatlan tényleges bevételszerzési célú felhasználása.

Biztosított ingatlan használata

Megtudtuk, hogy a zálogjoggal terhelt ingatlan biztosítási költségeit csak a zálogkötelezett tudja figyelembe venni a jövedelemadó számítása során. E kiadások adószámvitelben történő megjelenítésének egyik nélkülözhetetlen feltétele az, hogy a jelzálogkötelezett a meghatározott ingatlant bevételszerzésre irányuló tevékenységekre használja (Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 263. cikke).

Természetesen ez a feltétel teljesül, ha a zálogtárgy a zálogszerződés szerint a zálogjogosultnál marad<3>. Emlékezzünk vissza arra, hogy az Art. 3. pontja alapján. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 338. §-a szerint a zálogtárgyat, amelyet a zálogjogosult egy időre harmadik személy birtokába vagy használatába adott át, a zálogkötelezettnél hagyottnak kell tekinteni. Vagyis a zálogjogosult a biztosítékot nemcsak áru (építési beruházás, szolgáltatás) előállítására használhatja fel, hanem bérbe is adhatja. Ehhez azonban a jelzálogjogosult hozzájárulása szükséges (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 346. cikkének 2. szakasza).

<3>Kivéve azt az esetet, amikor az Art. (2) bekezdése szerint. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 338. §-a alapján a zálogjog tárgyát a zálogjogosultnál lakat és a zálogjogosult pecsétje mellett hagyták. Ilyen zálogjoggal a zálogjogosultnak nincs lehetősége ezen ingatlan használatára.

1. példa. Az Alpha LLC kölcsönt kapott a Standard Banktól. A kölcsönre a szervezetnek az anyagszállítókkal való elszámolásokhoz és az alkalmazottak bérének kifizetéséhez van szüksége. A kölcsönszerződés értelmében az Alpha LLC kölcsön visszafizetési és kamatfizetési kötelezettségét a társaság tulajdonában lévő ingatlan záloga biztosítja. Ilyen ingatlan az irodahelyiség. A zálogszerződés értelmében az ingatlan a zálogkötelezetté (Alfa LLC) marad, akinek a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségei erejéig biztosítania kell azt. Az Alpha LLC a megadott helyiségeket bérbe adja (a bank hozzájárulásával).

A társaság megállapodást kötött irodahelyiségek biztosítására a veszteségek és károk kockázata ellen. A szerződésben a szervezet kötvénytulajdonosként és kedvezményezettként is eljár. A biztosítási szerződés szerinti biztosítási díj fizetésének költségei csökkentik az Alpha LLC jövedelemadójának adóalapját.

Az a tény, hogy a zálogtárgyat például tárgyi eszközként vagy készletként tartják nyilván, nem mindig jelenti annak tényleges felhasználását bevételszerzésre irányuló tevékenységben.

2. példa. Alkalmazzuk az 1. példa feltételeit. Tegyük fel, hogy az Alfa LLC átmenetileg nem használ a Standard Bankkal kötött megállapodás alapján fedezetként szolgáló irodaterületet igényeinek kielégítésére, és nem adja bérbe. Ebben az esetben az Alpha LLC nem tudja figyelembe venni a helyiség biztosításának költségeit adóelszámolási célokra.

A biztosíték biztosítási költségeinek elismerési rendje

A zálogjog biztosításánál a nyereségadó-elszámolás menete megegyezik az önkéntes vagyonbiztosítás egyéb eseteivel. Vagyis ezeket a költségeket a tényleges költségek összegében az egyéb kiadások között kell feltüntetni (az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 263. cikkének 3. szakasza). A ráfordítások elszámolásának pillanatát az Art. 6. pontja állapítja meg. Az Orosz Föderáció adótörvényének 272. cikke. Attól függ, hogy a biztosítási díj (biztosítási díj) fizetési feltételeit hogyan fogalmazzák meg a biztosítási szerződésben. Ha a szerződés a biztosítási díj egyszeri megfizetését írja elő, és a szerződés érvényességi ideje egynél több beszámolási időszak, akkor az alábbi eljárást kell alkalmazni. A biztosítási díj összege az egyéb ráfordítások között egyenletesen szerepel a szerződés időtartama alatt a beszámolási időszakban a szerződés naptári napjainak arányában.

Ha a szerződés értelmében a biztosítási díjakat két vagy több fizetésben utalják át, akkor ezek az összegek az adófizető kiadásai között szerepelnek, mivel átutalják a biztosító szervezethez.

A fedezet biztosításának költségeit igazoló okirat

(1) bekezdése szerint Az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve 252. cikke szerint a dokumentált kiadások a dokumentumokkal alátámasztott kiadások:

• az Orosz Föderáció jogszabályainak megfelelően kiadva;
• a kiadások felmerülésének helye szerinti külföldön alkalmazott üzleti szokások szerint;
• közvetetten megerősítve a felmerült költségeket.

A biztosíték biztosítási költségeinek igazolásakor az adózónak meg kell adnia:

• zálogszerződés. Ha ingó vagyontárgy zálogjogáról beszélünk szerződéses kötelezettségek biztosítására, amit közjegyzői okiratba kell foglalni, akkor a zálogszerződés is közjegyzői igazoláshoz tartozik. Az ingatlan zálogjogáról szóló megállapodást (jelzálogjog) az ingatlanügyletek állami nyilvántartására megállapított módon kell bejegyezni. Ha ezek a követelmények nem teljesülnek, a zálogszerződést érvénytelennek nyilvánítják (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 339. cikkének 4. cikkelye);
• olyan megállapodás, amelyből eredő kötelezettségek teljesítése biztosítékkal van biztosítva. Kikötheti a zálogjog feltételeit önálló zálogszerződés megkötése nélkül (Az Orosz Föderáció 1992. május 29-i törvénye, N 2872-1, 10. cikkének 4. pontja). Az ilyen megállapodást a zálogszerződésre megállapított formában kell megkötni;
• zálogtárgyra vonatkozó biztosítási szerződés. 2. pontja szerinti biztosítási szerződés nem csak egy dokumentum elkészítésével köthető. 434 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. Az ilyen megállapodás akkor is megkötöttnek minősül, amikor a biztosító a szerződőnek átadja a biztosító által aláírt biztosítási kötvény (igazolás, igazolás, átvételi elismervény) írásos vagy szóbeli kérelme alapján (Ptk. 940. § 2. pont). az Orosz Föderáció);
• a biztosítási díj befizetését igazoló dokumentumok.

M.V.Romanova

Állami Tanácsadó

az Orosz Föderáció közszolgálata

2. osztály

Igazgatási Osztály

jövedelemadó

A hitelintézetek fő feladata egy kompetens hitelkockázat-kezelési rendszer kiépítése annak érdekében, hogy minimálisra csökkentsék annak lehetőségét, hogy a hitelfelvevők nem fizetik vissza a forrásokat. A fedezet biztosítása a bank veszteségei minimalizálásának egyik módja. Ki kössön biztosítási szerződést a fedezeti ingatlanra? Kötelezővé teheti-e a bank a fedezetbiztosítást? Milyen kockázatok ellen biztosítottak a biztosítékok? Ezekre a kérdésekre válaszolunk ebben a cikkben.

Mi ez és mire való?

A hitelfedezetnek 3 fajtája létezik: fedezet nélkül, harmadik fél garanciájával és fedezet nyújtásával. Utóbbi esetben a hitelfelvevő szavatolja a banknak, hogy kötelezettségszegés (a hiteltörlesztés leállása) esetén a biztosíték tárgyát képező előre meghatározott tárgyi eszközök a bank tulajdonába kerülnek. Ilyen anyagi javak lehetnek ingatlanok, telkek, autók stb.

A legtöbb esetben a biztosíték mindaddig a hitelfelvevő birtokában marad, amíg meg nem szegi a kölcsönszerződés feltételeit. Emiatt fennáll annak a veszélye, hogy működés közben a biztosíték értékét veszti (balesetbe kerül az autó, tűz van a lakásban stb.). A bank saját védelme érdekében ragaszkodhat a fedezet biztosításához. Egyrészt a fogyasztói jogok védelméről szóló törvény 16. cikkének (2) bekezdése megtiltja a szervezeteknek, hogy egyes áruk megvásárlását mások vásárlásának szükségességéhez tegyék. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő visszautasíthatja a biztosítást, de továbbra is jogosult lesz a kölcsönre. Másrészt a bank felfújhatja a hitel kamatát, így nem lesz olyan vonzó.

Az egyetlen eset, amikor a bank törvényesen kötelezheti a hitelfelvevőt fedezet biztosítására, az a jelzáloghitel nyújtása. A jelzáloghitelekről szóló szövetségi zálogjog 31. cikke szerint a biztosíték (ebben az esetben az ingatlan) biztosításának jellemzőit a hitelszerződés határozza meg, és ha a bank jelezte ezt az igényt, a hitelfelvevő köteles lesz. hogy ezt tegye.

A biztosítékok biztosítása elsősorban a hitelintézet számára előnyös. Így garantálja, hogy ha az adós nem teljesíti kötelezettségeit, a kölcsönszerződés szerinti pénzeszközök továbbra is visszakerülnek a számlára. Ezenkívül a biztosítékok biztosítása a hitelfelvevő költségére történik. A bankot további veszteségek nem érik. A hitelfelvevő számára a fedezet biztosítása előnyös abból a szempontból, hogy ha olyan körülmények állnak elő, amelyek megakadályozzák a kölcsön kifizetését és egyidejűleg a biztosíték megsemmisülését (sérülését), akkor a kölcsön nem válik elviselhetetlen teherré, hanem a hitel terhére visszafizetik. biztosító társaság. A legtöbb hitelfelvevő nem szeretné a fedezetet biztosítani, mivel az ilyen biztosítást felesleges pénzkidobásnak tartja, de itt sok múlik magán a bankon.

A biztosítás tárgya és lehetséges kockázatai

Ebben az esetben a biztosítás tárgya a banknak hitel fedezeteként nyújtott biztosíték. A biztosítótársaságok megtagadhatják egy bizonyos típusú tárgyi eszköz biztosítását. Így szinte biztosan megtagadják a következő tételekre vonatkozó biztosítást:

• Értékpapírok (kötvények, váltók);
• Nemes- és félnemesfémek, valamint ezekből a fémekből készült termékek;
• bármely vállalkozás részvényei;
• Hibás vagy rossz állapotú ingatlan;
• Olyan ingatlan, amely bizonyos okok miatt nem használható rendeltetésszerűen;
• Az ingatlan olyan régióban található, ahol nagy a valószínűsége a természeti katasztrófáknak.

A hitelintézetek felajánlják a hitelfelvevőknek, hogy az általuk akkreditált biztosítótársaságoknál biztosítsák az ingatlanok fedezetét. Így a bank biztos lesz a biztosítási kötvény megbízhatóságában, és abban, hogy az a legteljesebb listát tartalmazza a biztosítási eseményekről, amelyek bekövetkezésekor a biztosító köteles kártérítést fizetni a banknak. A biztosítási események standard listája a következőket tartalmazza:

• Tűz;
• Robbanás;
• Harmadik felek csaló tevékenységei (vagyonlopás);
• Ember okozta balesetek;
• Természeti katasztrófák.

Ha a biztosíték ezen események bármelyike ​​következtében megsérül, a biztosítónak kell kifizetnie a biztosítási kárt. Az adott biztosítási események listája biztosítótól függően szűkülhet, illetve egyéb helyzetekkel kiegészíthető. A bank számára kifizetődőbb, ha azokat a biztosítókat akkreditálja, amelyek a lehető legnagyobb biztosítási eseménylistát biztosítják.

A szerződéskötés és a fizetések jellemzői

A fedezetbiztosítási szerződés lehet háromoldalú, amikor az elkészítésében a biztosító, a hitelfelvevő és a hitelintézet vesz részt, vagy kétoldalú, amikor a biztosító és a hitelfelvevő is részt vesz az elkészítésében. A legtöbb esetben a bankot jelölik meg kedvezményezettként. Vagyis a biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosító azonnal kártérítést fizet a banknak. Ha kiderül, hogy a kártérítés összege nagyobb, mint a kölcsöntartozás összege, a bank visszaadja a túlfizetett összeget a hitelfelvevőnek, és lezárja a kölcsönt. Ha a biztosítási kártérítés összege nem elegendő a teljes tartozás fedezésére, az a hitelfelvevőnél marad, és a kölcsön visszafizetéséig a szokásos módon fizet.

A biztosítási szerződés érvényességi idejének meg kell egyeznie a kölcsönszerződés érvényességi idejével. Ha a kölcsönt 10, 20 vagy több évre nyújtják, a biztosító kötelezheti a hitelfelvevőt a biztosítás időszakos megújítására, külön biztosítási díj ellenében. A fedezetbiztosítási szerződés meghosszabbítása különösen fontos a jelzáloghitelezésnél, amikor a kölcsönt hosszú időre nyújtják.

Következtetés

A hitelintézet számára a fedezet biztosítása minden oldalról előnyös: a bank nem fizet a biztosítási szerződés megkötéséért, de annak feltételei szerint biztosítási esemény bekövetkeztekor kedvezményezetté válik. A hitelfelvevő számára a fedezet biztosítása nem annyira kifizetődő, de ebben az esetben sok múlik a bankon, amely rákényszerítheti az ügyfelet a fedezet biztosítására.

A bankok, amikor ingatlanvásárláshoz hitelt nyújtanak, nemcsak jelzáloghitelt adnak ki, hanem jelzálog-biztosítást is megkövetelnek. A vagyonbiztosítási kötvény megvásárlása minden jelzálogszerződés előfeltétele. Mi a helyzet a többi biztosítási típussal?

Általános ismeretek arról, hogy mi az a jelzálog-biztosítás

A jelzálog-biztosítás olyan biztosítási típusok összessége, amelyek célja a lakossági jelzáloghitelezés minden résztvevőjének pénzügyi érdekeinek védelme.

Az ilyen megállapodások megkötésének szükségességét a következő szükségletek indokolják:

• bank - hitel-visszafizetési garanciák megszerzésében, amely lehetővé teszi a kamatláb csökkentését és a hitel futamidejének növelését a fogyasztási hitelekhez képest;
• az ügyfél - anyagi biztosíték megszerzésében ahhoz, hogy elhalálozás, rokkantság, jövedelemcsökkenés és egyéb dolgok esetén teljesíteni tudja kötelezettségeit.

A jelzálogbiztosítás fő célja a kockázatok újraelosztása a biztosítók, hitelfelvevők és hitelezők között a jelzálog-biztosítási rendszer megbízhatóságának növelése érdekében.

A jelzálogbiztosítás típusai:

• a szerződés szerint zálogjoggal terhelt ingatlan biztosítás a veszteség vagy kár kockázatára;
• személyes, amely az ügyfél (kölcsönfelvevő vagy társkölcsönvevő) élet- és rokkantbiztosítása;
• A jogcím a tulajdonjog megszűnése miatti fedezet tulajdonjogának elvesztése elleni biztosítás.

További lehetőségként a biztosítók felajánlják a helyiségtulajdonos polgári jogi felelősségének biztosítását:

• harmadik felek által az ingatlan üzemeltetése során (például a szomszéd lakásának elárasztása esetén);
• a hitelező által vállalt pénzügyi kötelezettségek teljesítésének elmulasztása miatt (késés esetén, ha a jövőben nem lehet fizetni).

Az ilyen típusú biztosítás jellemzői

A jelzáloghitel-kockázati biztosítás abban különbözik, hogy a szerződés szerinti kedvezményezett a hitelező (bank). Biztosítási esemény esetén a biztosító a javára biztosítási kifizetést teljesít. Mérete nem haladhatja meg a fennálló tartozás összegét és a keletkezett kár összegét egyaránt.

Létezik egy konstrukció a biztosítási összeg egyösszegű - azonnali - kifizetésére a szerződés megkötésekor a teljes hitel futamidőre. Elterjedtebb a biztosítási összeg éves kifizetése.

Évente kell biztosítanom a lakásomat, ha jelzáloghitellel rendelkezem? Igen. Ezt a hitelszerződés rögzíti.

A biztosítási szerződések megkötésére vonatkozó követelmények jogszerűsége

Ingatlanbiztosítás jelzáloghitelre: kötelező-e vagy sem – már régóta folynak viták, de van törvény és van bírói gyakorlat.

A jelzálogkölcsönökről szóló 102-FZ szövetségi törvény értelmében a jelzáloghitel-felvevőknek biztosítaniuk kell a biztosítékot. A dokumentum nem mond semmit a többi biztosítási típusról.

Személyi biztosítás jelzáloghitelhez Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 935. cikke önkéntesnek minősül. A bankok azonban nyomatékosan javasolják ügyfeleiknek, hogy kössenek ilyen biztosítást. Nem kötelező, de hiánya a hitelkamat legalább 1%-os emelését vonja maga után.

Hasonló helyzet alakult ki a jogcímbiztosítás tekintetében is. Az ügyfélnek joga van visszautasítani, de a kölcsönt, mivel a hitelező szempontjából kockázatosabb, más, kedvezőtlenebb feltételekkel ajánlják fel neki, mint azoknak a hitelfelvevőknek, akik vállalták a banki követelmények teljesítését.

Az ilyen jogvitákkal kapcsolatos bírói gyakorlat azt mutatja, hogy az élet- és egészségbiztosítási szerződés megkötésének követelményét a legtöbb esetben a szerződési szabadsággal való visszaélésként ismerik el, mivel biztosítás nélkül megtagadták a kölcsön kiadását.

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2015. november 20-án kelt, 3854-U számú irányelvei szerint a hitelfelvevőnek joga van visszautasítani a rá kiszabott biztosítási terméket a vonatkozó dokumentumok aláírásától számított 5 napon belül. Az általa befizetett összeget teljes egészében vissza kell fizetni.

Az Orosz Föderáció Központi Bankja azonban kifejtette, hogy ha a hitelfelvevő megtagadja ezt a szolgáltatást, a hitelezőnek jogában áll megváltoztatni a standard megállapodás feltételeit és megemelni a kamatlábat.

Ez a záradék a legtöbb jelzáloghitel-szerződésben már szerepel. A hitelezők széles körben élnek azzal a jogukkal is, hogy a jelzálogszerződést egyoldalúan felmondják, ha az ügyfél nem tartja be annak feltételeit. Ez a rendelkezés a kölcsön dokumentációjában is szerepel. A bank értesítést küld az ügyfélnek, hogy vagy kössön biztosítást, vagy felmondja a szerződést. Ez utóbbi azt jelenti, hogy a hitelfelvevő köteles a teljes hitelösszeget visszafizetni, vagy bírósági eljárással kell szembenézni.

Az állampolgárok (általában bírósági eljárások során) fellebbezését arra vonatkozóan, hogy a biztosítási kötelezettség sérti jogaikat, nem fogadják el: a megállapodást bizonyos körülmények között kötötték meg, amelyre az ügyfelet előzetesen figyelmeztették.

A dokumentumok aláírása az általuk meghatározott követelmények teljesítésével való egyetértést jelenti.

Tipikus biztosítási esetek

Az ingatlan biztosítása jellemzően biztosítási eseményként feltételezi:

• tűz, beleértve azt is, amely a biztosított ingatlanon kívül történt;
• háztartási gázrobbanás;
• természeti katasztrófa;
• a vízellátó-, csatorna- vagy fűtési rendszerben bekövetkezett baleset következtében fellépő árvíz, még akkor is, ha a víz szomszédos helyiségből származik;
• harmadik felek jogellenes cselekedetei (huliganizmus, rablás, vandalizmus);
• repülőgépek (részeinek) ingatlanra esése;
• az építmény olyan szerkezeti hibáinak azonosítása, amelyek a szerződő számára a szerződés megkötésekor ismeretlenek voltak.

Fel kell készülni arra, hogy a biztosítók által kínált minimális csomag csak akkor ír elő kifizetést, ha a biztosított vagyontárgy jelentős kárt szenvedett.

Például, ha a szomszédok tapétája megsérült egy árvíz következtében, nem kell fizetni, de ha valaki betör egy ablakot, annak költségének megtérítésére számíthat. A teljes kölcsön egyenlegét csak akkor fizetik ki, ha az objektum teljesen megsemmisült. Magánház esetén, ha az alap marad, akkor a tartozásnak csak egy része jár vissza, mert a biztosító szempontjából az épület többi része továbbra is felhasználható új lakás építésére.

Ha több garanciát és több kártérítést szeretne kapni, akkor több kiterjesztett biztosítást kell kötnie, de az többe fog kerülni.

A következő típusú jelzálogbiztosítás a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása. Az ilyen szerződés szerinti biztosítási események a következők:

• a biztosított halála baleset vagy betegség következtében, amely a szerződés érvényességi ideje alatt következett be;
• betegség vagy baleset miatti munkaképesség elvesztése 1 vagy 2 rokkantsági csoport kijelölésével.

Mi a jelzálogjog jogcímbiztosítása, az alábbi szerződések biztosítási eseményeinek listájából könnyebben megérthető:

• az adásvétel érvénytelennek nyilvánítása (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 9. fejezetének 2. szakasza alapján);
• a lakást vevő (részben vagy egészben) olyan személyek igénye, akik megtartják az ingatlan tulajdonjogát.

Ez a fajta biztosítás célja a jóhiszemű vásárló jogainak védelme. A biztosítási esemény bekövetkezésének megerősítése bírósági határozat lesz. Az ilyen megállapodások szerinti kifizetéseknek kompenzálniuk kell a kölcsönfelvevő pénzügyi költségeit, és garantálniuk kell a hitelező általi visszafizetést.

Ilyen esetekben a biztosítónak joga van teljes körű jogi támogatást nyújtani, beleértve az ügyfél érdekeinek bírósági képviseletét is.

A biztosítási kifizetések fogadásának problémája

A biztosítónak számos esetben jogában áll megtagadni a biztosítási kártérítés kifizetését. A biztosítási szerződésben mindegyik szerepel.

A jelzáloghitelezés személybiztosítása biztosítási eseményként magában foglalja a hitelfelvevő 2. vagy 1. rokkantsági csoporttal való azonosítását vagy halálát. Ebben az esetben a fizetés teljes egészében egyszeri befizetésként történik. Az első esetben az ingatlan a kölcsönvevő tulajdona marad, a másodikban az örökösödésbe kerül és az örökösök tehermentesen (fedezet, illetve hiteltartozás visszafizetési kötelezettség nélkül) kapják meg. De például az életbiztosítási szerződés szerinti kártérítést megtagadják, ha a halál öngyilkosság vagy olyan autóbaleset következtében következett be, amelyben a szerződő hibás volt. Nem fizetnek kártérítést abban az esetben, ha az ügyfél kezdetben tudott olyan egészségügyi problémákról, amelyekről a biztosító igazolást talál a kórlapjában, de erről a szerződés megkötésekor nem tájékoztatott.

Problémák lesznek a kártalanítással a szakmai kockázatok által elszenvedett személyek, valamint azok esetében is, akiknek a vérében a biztosítási esemény időpontjában nem orvos által felírt alkoholt vagy kábítószert találnak. A törvény szerint a biztosító ilyen helyzetben nem köteles visszafizetni a tartozást.

Ha mindkét házastárssal-hitelfelvevővel kapcsolatban élet- és egészségbiztosítást kötöttek, akkor egyikük halála esetén a bankkal szembeni tartozás csak a felére törlesztik, azaz. a hitelegyenleg 50%-ával. Ha a biztosítás bizonyos arányok figyelembevételével történt, akkor a kifizetés a szerződésben rögzített módon történik. Például az egyik házastárs halála esetén a kártérítés az egyenleg 70% -a, míg a másik halála esetén - 30%.

Azokban az esetekben, amikor nincs biztos bizonyosság a biztosító elutasításának helyességéről, érdemes egy erre a területre szakosodott ügyvédhez fordulni.

Már az első konzultáció alkalmával, az összes dokumentáció tanulmányozása után, a szakember képes lesz megerősíteni vagy cáfolni a biztosító tevékenységének jogszerűségét, és javasolni fogja érdekeik bírósági védelmének célszerűségét.

Hogyan spóroljunk a jelzálogbiztosításon

A hitelező alkalmazottai által kínált biztosítási program főszabály szerint a hitelfelvevők számára veszteséges termék. A legtöbb bank közvetítőként működik a valódi kötvénytulajdonos, a szerződést ténylegesen megkötött, majd szükség esetén biztosítási kifizetéseket teljesítő szervezet és az ügyfél között. Ennek megfelelően a hitelező nagy valószínűséggel kedvezményt kap a „beszállítótól”, és ezzel egyidejűleg engedményt tesz saját költségeinek fedezésére.

Emiatt egy banki irodában kötött biztosítási szerződés akár 10-20%-kal drágábbnak bizonyulhat, mint akár magával a biztosítóval, akár másik hivatalos partnerével azonos feltételekkel kötött szerződés.

Ha úgy dönt, hogy közvetlenül a biztosítótól vásárol biztosítást, érdeklődjön a hitelezőnél az akkreditált társaságok listájáról. Annak ellenére, hogy a biztosítótársaság választásának korlátozása a törvény szerint elfogadhatatlan, ezek ellenére is megállapítható. Ezért továbbra is bölcsebb, ha a banknál megkeresi az akkreditált biztosítók listáját.

Tekintettel arra, hogy a biztosítási összeget a következő év során felhalmozódó hitelegyenleg és kamat alapján számítják ki, a kölcsön előtörlesztése miatt megtakarításra nyílik lehetőség.

Minél gyorsabban törlesztik a jelzáloghitel-tartozást, annál kevesebb kamatot fizet a hitelfelvevő, annál kisebb lesz a biztosítási összeg.

Figyelembe kell vennie a hitel visszafizetésének dátumát is. Ideális esetben a következő biztosítási szerződés lejártáig meg kell határoznia a kölcsön teljes visszafizetésének határidejét. Ha ez nem sikerül, akkor a hitelezőtől megfelelő igazolás beszerzésével a tartozás hiányáról a biztosítóhoz fordulhat azzal a kéréssel, hogy a biztosítási összeg egy részét a kölcsönkötelezettség tényleges fennállásának időpontja szerint térítse vissza ( tartozás a bank felé).

Hogyan lehet megfelelően bebiztosítani magát jelzáloghitellel, hogy ne fizessen túl. A biztosítási összeg meghatározásakor a biztosítók figyelembe veszik:

• az ügyfél életkora. A kötvény olcsóbb lesz a 25-35 évesek számára;
• az ingatlan ára - minél drágább, annál többet kell fizetnie a biztosítónak;
• személybiztosítással orvosi vizsgálatra kérhetik őket, melynek eredménye alapján kerül megállapításra a kötvény költsége. Minél kevesebb egészségügyi problémája van az embernek, minél kevesebb rossz szokása van, annál nagyobb kedvezményt kap;
• Minél nagyobb a hitelösszeg, annál nagyobb biztosítási összeg kerül kifizetésre.

Folytatás

Jelzálogbiztosítás: kötelező vagy nem? A fedezeti ingatlanokra biztosítási szerződés szükséges. A többi – formálisan nem, valójában a bank közvetetten (a hitelezési feltételek romlásával vagy akár a jelzáloghitel-szerződés megtagadásával) kényszeríti az ügyfeleket ennek a követelménynek az elfogadására.

Pénzügyi szempontból néha kicsit jövedelmezőbb beleegyezni a hitelkamat emelésébe, de megtagadni a kiegészítő biztosítást.

Az adósság egyenlegére rendszeresen kamat halmozódik fel, amely csökken, ahogy a hitel törlesztésére beérkeznek kifizetések, pl. havonta vagy még gyakrabban. A biztosítási összeg megállapításánál az év elején rögzített összeget veszik figyelembe.

Egy ésszerű megoldás erre a kérdésre, ha eleget tesz a hitelező kérésének, de közvetlenül a biztosítóval köt jelzálog-biztosítási szerződést.

A jelzálogbiztosítással rendelkező hitelfelvevő előnye, hogy ha biztosítási esemény következik be, bár a bank megkapja a kifizetést, az állampolgár (részben vagy teljesen) mentesül a jelzáloghitel fizetési kötelezettsége alól.

A biztosításban biztosítási eseményként megjelölt nehéz időkben (vagyonvesztés, rokkantság stb.) ez nagyon jól jöhet.

A fentieket figyelembe véve elmondhatjuk, hogy a jelzáloghitel kockázatos projekt a hitelfelvevő és a biztosító számára. A bank, ha teljes biztosítási és fedezeti csomaggal rendelkezik, kevesebbet kockáztat.