A psk egyszerűsített számítása. A hitel teljes költsége

A hitelfelvétel tervezésekor gyakran figyelünk az ilyen szolgáltatást kínáló szervezetek reklámplakátjaira. Az előnyös ajánlatot kihasználva az ügyfelek nagyon meglepődnek, amikor megtudják, mennyibe kerül végül a hitel teljes költsége.

A kamat nem pontosan az, amit a szerződés aláírásakor kapsz. A túlfizetés összege legtöbbször a papírmunka és a különféle jutalékok költségeit is tartalmazza. Tehát miből áll a kölcsön teljes költsége? Mi ez és hogyan kell helyesen kiszámítani a túlfizetés összegét? Próbáljuk megérteni ezt a kérdést.

Mi az a PSK?

Tehát, hogy miből áll a teljes költség, az azt mutatja, hogy ez a kifejezés összegzi az összes valószínűsíthető hitelrészletet és havi törlesztőrészletet. Az orosz törvények szerint ezt az összeget a kölcsönszerződés első oldalán, pontosabban a jobb felső sarokban kell feltüntetni. Az információt négyzet alakú kerettel kell körülvenni, és az ebben az esetben használható legnagyobb betűtípussal nyomtatni. A feliratnak a teljes oldalterület legalább 5%-át el kell foglalnia. Tehát ha a szerződés aláírásakor nagy számokat lát egy fekete négyzet alakú keretben, akkor ez a kölcsön teljes költsége. Hogy mi ez, az ilyen egyszerű szavakkal elmagyarázható. Ez az a teljes összeg, amelyet a hitelszerződés megkötésekor a végén fizet. Tartalmazza a kamatot, a jutalékokat, az egyszeri díjakat, a harmadik felek javára történő kifizetéseket és így tovább.

Honnan jött ez a koncepció?

Egy ilyen fogalom megjelenésének egyetlen okának az egyes pénzintézetek visszaélései tekinthetők. Abból álltak, hogy miközben a bankok vonzóan alacsony kamatot ígértek az ügyfeleknek, „elfelejtették” közölni a szerződésben megkövetelt összes kapcsolódó költséget. A többletbefizetések jelenléte annyira semlegesítheti az alacsony kamatlábat, hogy ez egyáltalán nem számít.

Az ilyen hitelezés negatív oldala az, hogy az ügyfél képtelen reálisan felmérni a kilátásokat és kiszámítani az erejét az adósság visszafizetésében. Ennek szomorú vége lehet. A hatalmas összegeket fizetni nem tudó ügyfél kénytelen adósság-átütemezéshez folyamodni. Ugyanakkor a hitelfelvevő hiteltörténete is szenved.

Természetesen továbbra sem nyílt csalásról van szó - minden feltétel és túlfizetés nyíltan szerepel a szerződésben. De nem minden polgár rendelkezik kellő képzettséggel ahhoz, hogy ügyvéd vagy közgazdász segítsége nélkül megértse ennek bonyolultságát. Mindez oda vezetett, hogy 2013-ban a kormány törvényt fogadott el, amely minden pénzintézetet kötelezett arra, hogy olyan mutatót hívjon az ügyfelek tudomására, mint a hitel teljes költsége.

Reméljük, megérti, mi ez. Most beszéljünk arról, hogy hol találhatja meg, és hogyan számíthatja ki ezt a mutatót.

Hogyan tudhatom meg a kölcsön teljes költségét?

Amint már említettük, az ilyen információknak nyilvánosnak kell lenniük. Közvetlenül megkérdezheti a menedzsertől: „Mi a kölcsön teljes költsége?” Már tudja, mi az, és hol keresse. Tehát csak nézze meg a szerződés első oldalát. Ha nem a megfelelő számot látja a megfelelő helyen, akkor okunk van elgondolkodni, vajon titkolnak-e valamit előled. Egy becsületes bank nem titkolja a PSC összegét. Ez a szándékok „tisztaságát” mutatja, és pozitív képet alkot az intézményről a pénzügyi piacon.

Mit tartalmaz a PSC?

Nem minden, az ügyfél által fizetett összeget veszik figyelembe a tényleges árfolyam kiszámításához. hasznos lesz az Ön számára) a következő paramétereket tartalmazhatja:

• a hitel visszafizetésének gyakorisága (gyakorisága);
• készpénzkezelési szolgáltatások kifizetése;
• kamatfizetés;
• fizetés 3 személy javára, akiknek a szolgáltatásai készpénzkölcsön kibocsátásához szükségesek;
• jutalék (díj) kérelem elbírálásáért vagy kölcsön kiadásáért;
• a szerződés megkötéséhez szükséges fizetési kártya vagy elektronikus fizetési eszköz kiadásának költsége;
• folyószámlanyitás díja.

• fejlesztők;
• szakértő értékbecslő;
• jegyző;
• Biztosító szervezet;

Mivel több éves futamidejű kölcsönszerződés megkötésekor meglehetősen nehéz megjósolni, hogy egy idő után mennyi lesz a harmadik felek tarifái, ezért a teljes hitelösszeg kiszámításánál a szerződés aláírásakor fennálló tarifákat kell figyelembe venni. .

Mi nincs benne?

Érdemes tudni, hogy nem minden hiteligényléssel kapcsolatos fizetés vehető figyelembe a PSC kiszámításakor. A kivételek a következők:

1. A kölcsön feltételei között nem számolt, de jogszabályban előírt kiadások.
2. A kölcsönszerződésben foglaltak be nem tartása esetén kötbér és pénzbírság megfizetése.
3. A szerződésben foglalt jutalékok, és az ügyfél magatartásától függően.

Az utolsó pont a következőket tartalmazza:

• Büntetés a kölcsön előtörlesztése esetén.
• ATM-ből történő pénzfelvétel díja. Egyes bankok csak bankkártyára utalással bocsátanak ki pénzt. Ugyanakkor, ha egy nem natív ATM-ből próbálja kivenni az összeget vagy annak egy részét, további százalékot számítunk fel.
• A tartozás összegére vonatkozó tájékoztatás díja SMS-ben vagy e-mailben.
• Jutalék fizetés a tranzakciók lebonyolításáért a kölcsön kibocsátásának pénznemétől eltérő pénznemben. Például, ha van egy rubel hitelkártyája, és vásárolt egy japán online áruházban.
• A bank által felszámított díj egy másik hitelintézettől származó pénzeszközök befizetéséért.
• Fizetés a banki tranzakciók felfüggesztésének lehetőségéért (kártyaletiltás).

Képlet

Ennek a mutatónak a pontos kiszámítása elvileg lehetetlen, hiszen minden attól függ, hogy a kezdeti hitelezési feltételek a legapróbb részletekig teljesültek-e. Az Oroszországi Bank utasításai a PSC kiszámítására olyan összetett képletet javasolnak, hogy még csak nem is mindenki képes először mindent helyesen kiszámítani. Mit mondhatunk a hétköznapi emberekről?

Ebben a cikkben egy sokkal egyszerűbb (bár meglehetősen durva) hitelkalkulációt ajánlunk. Számológépre továbbra is szüksége lesz, de a számítás nem fog sok időt igénybe venni. Tehát a képlet: PSK = SKr + Sk + P, ahol:

• SKr - hitel (kölcsön) összege;
• Sk - az összes jutalék összege, mind egyszeri, mind időszakos;
• P - kamatláb;
• PSK - a kölcsön teljes (teljes) költsége.

Ebben a képletben minden adat fizikai kifejezéssel, pontosabban a kölcsön pénznemében van kifejezve. A jutalékok teljes összegét a szerződés teljes időtartamára vonatkozó összes ismert érték összeadásával számítják ki. A teljes törlesztési összeg összege a fizetési ütemezésben található. Ezt a banknak kell biztosítania.

Példa a kölcsön teljes költségének kiszámítására

Lássuk a gyakorlatban, hogyan számítják ki a hitel teljes költségét. Példa:

• 320 USD összegű kölcsön e. 3 évre, évi 16%-os kamattal;
• kölcsön kiadásának jutaléka - 2%;
• készpénzes szolgáltatások fizetése - 1,2%.

Először meg kell határoznia az alapkamat összegét, amely a kölcsönszerződésben található. Esetünkben járadékfizetési móddal a túlfizetés összege 85 USD lesz. e.

Kiszámítjuk a kibocsátási jutalék összegét: 320 USD. e. * 2% = 6,4 cu. e.

Most megtudjuk, mennyi lesz a készpénzes szolgáltatások jutaléka: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 ​​USD. e.

Az összes számítás után meghatározhatja a teljes összeget: 320 USD. e. + 85 cu. e. + 6,4 cu. e. + 4,86 ​​cu. e. = 416,26 cu. e.

Általában semmi bonyolult. Természetesen ez nem a teljes fillér összeg, amelyet az állam által javasolt összetett képlet alapján számítanak ki. De a különbségek nem lesznek túl jelentősek. A pontosabb számításokhoz különféle hitelkalkulátorokat használhat, amelyek bőven elérhetőek az interneten.

Mit ad a PSC mutató elemzése?

A kölcsön teljes költségének megértése mindenekelőtt világos képet ad a túlfizetés valós összegéről a kölcsön visszafizetésekor. Így a látszólag egyenlő kamat mellett kiválaszthatja azt, amelyik olcsóbbnak bizonyul. Igaz, nem szabad megfeledkeznünk arról, hogy az UCS értékelése nem vesz figyelembe elég sok tényezőt - a gyakorlatban minden kiderülhet, hogy eltér a számításoktól.

Például egy személy pénzt találhat, és a határidő előtt visszafizetheti a kölcsönt. Ebben az esetben a túlfizetés összege jelentősen csökken. De alakulhat másként is. A szerződéses feltételek időben történő teljesítésének elmulasztása kötbér alkalmazását vonhatja maga után, ami a túlfizetés összegét többszörösére növeli. Ezért a banki termék kiválasztásakor ne hagyatkozzon a hitel teljes költségének maximális értékére, próbáljon minden lehetőséget biztosítani.

A kifizetések állami ellenőrzése

A jegybank egyik fontos feladata más pénzintézetek felügyelete. Az ilyen figyelem célja annak biztosítása, hogy a bankok ne éljenek vissza befolyásukkal, és ne emeljék fel a kamatot. E tekintetben a Központi Bank negyedévente összegyűjti a szükséges információkat, és közzéteszi a PSC átlagos piaci értékeit a különböző típusú hitelekre vonatkozóan. Minden hitelintézet köteles figyelembe venni ezeket a mutatókat. A bankoknak nincs joguk olyan feltételeket ajánlani, amelyek mellett a hitel összköltsége több mint 1/3-ával meghaladja a piaci átlagot.

A központi bankoknak bejelentett PSC-k valóban átlagosak. Végtére is, számításuk legalább 100 legnagyobb hitelezőtől vagy az adott hitelterméket nyújtó pénzintézetek 1/3-ától kapott információk alapján történik.

Helló.

Veled van az „orosz nyelvű jelzáloghitelekről szóló oldal” és én, Dmitrij Ovszjannikov.

Egy férfi úgy döntött, hogy kölcsönt vesz fel.

Egy banknak magasabb a kamata, de nincsenek díjak vagy jutalékok;

egy másik bankban alacsonyabb a kamat, de van „kamatcsökkentésért” jutalék, és még magasabb biztosítás, és még magasabb díj.

Mit tegyek?
Hogyan hasonlíthatja össze az ember a hitelprogramokat, hogyan hasonlíthatja össze a hitelprogramokat az összes járulékos díj és jutalék figyelembevételével?

Erre a célra létezik olyan, hogy „a kölcsön teljes költsége”.

A kölcsön teljes költsége egy olyan érték, amely megmutatja, hogy a hitelfelvevő milyen kamattal használja fel a hitelpénzt, figyelembe véve az összes díjat és jutalékot.

A jegybank kötelezte a bankokat, hogy a hitelszerződés aláírása előtt számítsák ki a hitel teljes költségét, és ezt az információt közöljék. Vagyis még a kölcsönszerződés aláírása előtt a hitelfelvevőnek tájékozódnia kell. ténylegesen milyen kamattal fogja felhasználni a pénzt, figyelembe véve a hitelfelvevő összes díjat és jutalékot.

Személyes véleményem azonban az, hogy a kölcsön teljes költsége (százalékban kifejezve) teljesen értelmetlen érték, ami megzavarja a hitelfelvevőket, és hamis iránymutatást ad. És most próbáljuk megérteni, miért.

A hitel teljes költségének kiszámítására szolgáló képletet a Központi Bank ajánlja.

A képlet meglehetősen bonyolult, de ennek a képletnek a alapján készítettünk egy jelzálog-kalkulátort, egy olyan kalkulátort, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő fizetésének kiszámítását, lehetővé teszi, hogy megnézze, mennyit fog fizetni egy személy a kölcsönért, figyelembe véve az összes díjat és jutalékot. .

Használjuk ezt a jelzálog-kalkulátort.

Az érthetőség kedvéért nézzünk egy példát: hasonlítsuk össze két különböző bank hitelprogramját.

Egy bank hitelprogramja keretében évi 13% lesz a kamat, és nem lesz jutalék a kamatcsökkentésért (és mi van: a bankoknak van ilyen jutaléka);

Egy másik bank hitelprogramja keretében évi 12 százalék lesz a kamat, azaz egy százalékponttal alacsonyabb, de a hitelkamat 4 százalékos csökkentéséért a hitelfelvevőnek jutaléka lesz.

Mindkét esetben 5000 rubel összegű értékelést kapunk, valamint biztosítunk:

biztosítási összeg 1%-a az adósságegyenleg 10%-kal növelt összegének

és egyéb járulékos kiadások is lesznek: állami kiadások. regisztráció, közjegyzői hitelesítés, megállapodás előkészítése, stb. Összességében ezek a többletköltségek 30 ezer rubelt tesznek ki.

Számítsuk ki a kölcsön teljes költségét.

Ehhez felmegyünk a weboldalra

Szükségünk lesz egy jelzálog-kalkulátorra.

A jelzáloghitel-kalkulátor kissé más helyen található a weboldalon, mint a többi hitelkalkulátor.

Nyissa meg a jelzálog-kalkulátorokat tartalmazó oldalt. Mit látunk?

Ugyanazt a számológépet látjuk.

"Kifizetés típusa: járadék."

A legtöbb bank járadékfizetést használ, és szó szerint van néhány bank, amely most differenciált kifizetéseket alkalmaz.

A kölcsön összege 4 millió rubel (miután megadtam ezt az értéket, és ezért azonnal megjelenik egy eszköztipp);

Kamatláb: évi 13%;

kölcsön futamideje - 20 év.

biztosítás - az adósságegyenleg 1%-a 10%-kal nőtt, a biztosítást évente fizetik,

Nincsenek állandó jutalékaink, amelyeket havonta egyszer fizetnek ki;

Az értékelési költségünk 5000 rubel (a feltételeknek megfelelően),

kamatcsökkentési jutalék - ebben az esetben nem lesz;

széf bérlése - nem vettük figyelembe, egyéb egyszeri jutalékba beszámítottuk;

és egyéb egyszeri jutalékok összege 30 ezer rubel. (Csak figyeljen: nem „a kölcsön összegének 30 000% -a”, hanem „30 000 rubel”.
Ha úgy hagyja, hogy „30000%” volt, akkor ebben az esetben a számológép. Csak lefagy: nagyon-nagyon sokáig megpróbálja kiszámítani ezt az értéket. ami sikerülni fog. Ezért alaposan nézzük meg, milyen adatokat adunk meg.

Amit látunk:

Jobb felső táblázat:

teljes jóváírás: 12 millió 547 ezer 955 rubel és 65 kopejka.

Az adósság törlesztésére - 4 millió: ez érthető: vettük - és visszaadjuk. (Nézd: vettek 4 milliót, és 12 millió 547 ezer 955 rubelt és 65 kopejkát adtak a banknak. Vagyis kétszer annyit adtak a banknak (fizettek kamat formájában), mint amennyit egy kölcsön, de ahogy van, úgy van).

Biztosításunk 632 ezer 914 rubel és 41 kopejka.

Az alábbiakban egy nagy táblázatot látunk adatokkal.

Megmutatja, hogy a kölcsönfelvevő havonta mennyi pénzt fizet a kölcsön után, ebből mennyi megy az adósság törlesztésére, mennyi pénz jut a hitelfelvevő havi törlesztőrészletéből kamatfizetésre. Azt is láthatjuk, hogy mennyit kell fizetnie az embernek a havi befizetése után.
Ha valaki előtörlesztésre helyez el pénzt, akkor ide lehet beírni, és akkor itt lesz az érték, miután az ütemezett fizetést és a végtörlesztést is teljesítette.

De minket ez az egész most nem nagyon érdekel. Minket ez az érték érdekel: görgessünk a táblázat legvégére, minket a „hitel teljes költsége” érdekel: évi 15 pont és 33 századszázalék.
Emlékezzünk erre az értékre, később hasznos lesz számunkra.

Zárja be a lapot a számításokkal.

Most a jelzálogkalkulátorban változtatjuk az értékeket: a kamatláb évi 12%, a hitel futamideje 20 év marad. Az értékbecslés, biztosítás költsége - nem változott, csak kamatcsökkentési jutalék jelent meg - a kihelyezett hitel összegének 4%-a.

Ebben az esetben kaptunk: 12 millió 009 ezer 469 rubelt és 14 kopejkát.

Azaz, amint látja, nekünk jövedelmezőbb jutalékot fizetni a kamatcsökkentésért és alacsonyabb kamattal igénybe venni a hitelt.
És ebben az esetben félmillióval kevesebbet fizetünk a banknak, mint az első esetben.

vagyis a jutalék ellenére az alacsonyabb kamatozású program jövedelmezőbbnek bizonyult.

Megnézzük a hitel teljes költségét. A lap aljára is görgetünk. A kölcsön teljes költsége évi 14,98%, vagyis a kölcsön összköltsége valamivel kevesebb, mint az első esetben.

A bankok a hitel teljes költségét az alapján számítják ki, hogy a hitelfelvevő milyen időszakra veszi fel a hitelt.

Valójában azonban a hitelfelvevők túlnyomó része korán fizeti ki hitelét.

Tegyük fel, hogy nem 20, hanem 5 év alatt fizettük vissza a hitelt.

Nézzük meg, hogyan változik ebben az esetben a banknak fizetett túlfizetés, és hogyan alakul a hitel százalékban kifejezett összköltsége.

Pontosabban is elvégezhető lenne a számítás: a jelzálogkalkulátorba behelyettesítve az adott hónapokban a végtörlesztésre szánt pénzösszegeket. amikor ezt a nagyon korai visszafizetést teljesítjük. De a félreértések elkerülése végett egyszerűen megváltoztatom a kölcsön futamidejét: 20 év helyett 5 évre teszem.

De azért, hogy ne legyen összetévedés, és az érthetőség kedvéért, hogy egyszerűbb legyen, kicsit másképp fogom csinálni. Módosítom a kölcsön futamidejét: 20 év helyett 5 évet váltok.

Mit látunk?

Látjuk, hogy a „jóváírt összeg”: 5 millió 818 ezer 553 rubel és 80 kopejka. Ebből 1 millió 338 ezer 667 rubel 44 kopejka ment a kamatok kifizetésére. Vagyis a bank túlfizetése ebben az esetben sokkal, de sokkal kevesebb.

Nézzük a kölcsön teljes költségét: hú, a kölcsön teljes költsége -

A kölcsön teljes költsége pedig évi 16 pont és 78 századszázalék. Azaz lényegesen kisebb a túlfizetésünk, és magasabb a hitel összköltsége.

Most számoljuk ki az utolsó értéket: a kölcsön kamata 13% lesz évente, a hitel futamideje változatlan: 5 év.

Mi változik velünk?

A kamatcsökkentési jutalékot megszüntetjük.

Mit látunk?

Látjuk: összesen jóváírt: 5 millió 782 ezer 331 rubel és 24 kopejka.

A kölcsön teljes költsége nálunk évi 15 pont és 77 század százalék.

Összefoglaljuk:

1. Amikor a bank kiszámítja a hitel teljes költségét, nem tudja, hogy a hitelfelvevő visszafizeti-e a kölcsönt korábban vagy sem.
   A bank azt sem tudja, hogy a hitelfelvevő mennyi idő alatt fizeti vissza a kölcsönt: 5 év, 10 év múlva, vagy egyáltalán nem fizeti vissza a kölcsönt.
   Ezért a kölcsön teljes költségét az alapján számítják ki, hogy a hitelfelvevő milyen időszakra veszi fel a kölcsönt.
   De mint tudjuk, 10 hitelfelvevőből 9 idő előtt visszafizeti a kölcsönt.
   Ebből következően a bank által kiszámított adatok a hitelfelvevők túlnyomó többségénél tévesnek bizonyulnak.
2. Megállapítható, hogy a hitel futamidejének csökkenésével a hitel összköltségének értéke nő. Vagyis a kölcsön teljes költsége alapján jövedelmezőbbnek tűnik alacsonyabb kamattal felvenni a hitelt. o alacsonyabb kamatláb - hosszabb hitel futamidővel. Valójában kifizetődőbb a kölcsön korai törlesztése, mert ebben az esetben lényegesen kevesebb pénzt kell fizetni a hitel felhasználásáért.
3. Azt javaslom, nézze meg a kapott adatokat.
   Kattintson az „Összehasonlítás” gombra.
   Mit látunk?
   Egy jelet látunk. Évente 13%, a második esetben 13% a kamatlábunk.
   Hosszabb hitel futamidővel megtérültebb volt jutalékot fizetni és alacsonyabb kamattal igénybe venni a hitelt.
   De ha a hitelfelvevő nem 20 évig, hanem 5 évig használja a kölcsönt, akkor ez a program, amely szerint a kamatláb évi 12%, és a kamatláb csökkentéséért jutalékot kell fizetnie, kevésbé jövedelmezőnek bizonyul. mint a hitelprogram, amelynél magasabb a kamat, de nem kell jutalékot fizetni.
   De a bank a hitel teljes költségét a kölcsön kibocsátásának időszaka alapján számítja ki, ami az esetek 90%-ában hibásnak bizonyul, mivel a legtöbb hitelfelvevő határidő előtt fizeti vissza a kölcsönt.

Hogyan válasszuk ki tehát a legjobb hitelprogramot?

1. Át kell gondolnia, hogy mennyi idő alatt tudja reálisan törleszteni a hitelt.
2. A hitelkalkulátorba pedig azt az időszakot írd be, amelyre tudod törleszteni a kölcsönt, és ne azt, hogy milyen időszakra veszed fel a hitelt.

Egy másik ajánlás: Ne vegye figyelembe a kölcsön teljes költségét: ez a mutató „semmi”, ez az érték megzavarja Önt, és nem teszi lehetővé a legjobb hitelprogram kiválasztását.
Mit kell számolni?
Figyelembe kell vennie a kölcsön túlfizetését. Ebben az esetben jobban választhat egy hitelprogramot:
Kiszámoltuk, hogy mennyi pénzt fog fizetni egy esetben, egy banknak, egy hitelprogram keretében (az összes díjat és jutalékot figyelembe véve),
kiszámította, hogy mennyi pénzt fog fizetni egy másik program, egy másik bank alatt (ismét, figyelembe véve az összes díjat és jutalékot),
Összehasonlítottuk a túlfizetés összegét, és a legjobb hitelezési programot választottuk: abba a bankba mentünk, ahol kevesebb lesz a túlfizetés összege.

Ha tetszett a videó, nyomj egy „lájkot”, ha kérdésed van a jelzáloghitelekkel kapcsolatban, tedd fel őket a portál fórumán „A jelzáloghitelekről oroszul”. Nos, ha érdekli a jelzáloghitelek témája, iratkozzon fel videocsatornánkra a YouTube-on: sok hasznos dolgot megtudhat.

Köszönöm a figyelmet.

Veled voltam, Dmitrij Ovszjannyikov és az „A jelzáloghitelekről oroszul” projekttel.

A hitelintézet kiszámítja a teljes összeget, és a kölcsönszerződés részeként közli azt a hitelfelvevővel - magánszemélyrel (az 1990. december 2-i N 395-1 törvény 30. cikke; az Orosz Bank 5. és 7. cikkelye). 2008. május 13-i irányelv N 2008-U ).
A kölcsön teljes költségét (TCC) százalékban évente határozzák meg a következő képlet segítségével (a Bank of Russia 2008-U számú, 2008. május 13-i irányelvének 1. cikkelye):

ahol di az i-edik pénzáramlás (kifizetés) dátuma;
do - a kezdeti cash flow (fizetés) dátuma. Ez egybeesik a pénzeszközök hitelfelvevőnek történő átutalásának dátumával;
n - pénzáramlások (kifizetések) száma;
A DPi a kölcsönszerződés szerinti i-edik pénzáramlás (fizetés) összege. Ebben az esetben a hitelösszeg is pénzforgalomként kerül figyelembevételre, de mínusz előjellel. A hitelfelvevő fizetéseit pluszjellel rögzítjük;
i a pénzforgalom (kifizetés) sorszáma.
Ebben az esetben az FKR helyes kiszámításához szükséges:

• meghatározza, hogy mely hitelfelvevői költségek szerepelnek a PSC számításában, és melyek nem;
• speciális algoritmust használjon ezeknek a költségeknek az elszámolására.

A PSC számításba bevont hitelfelvevő költségeinek meghatározása

A PSC kiszámításakor a kölcsönszerződés megkötésével és végrehajtásával kapcsolatos összes kifizetést figyelembe kell venni, beleértve (a Bank of Russia 2008-U számú, 2008. május 13-i irányelvének 2.1. pontja):

• a bank által kiállított fizetési ütemtervben feltüntetett tőketartozás visszafizetéséről és a kölcsön kamatairól;
• jutalék hitelkérelem feldolgozására;
• jutalék kölcsön nyújtására. Ezt a jutalékot másként is lehet nevezni, fontos, hogy jutalékról beszélünk, amelynek kifizetése a hitelnyújtás feltétele;
• elszámolási és üzemeltetési szolgáltatási jutalék.

• a hitelfelvevő által nem a kölcsönszerződés, hanem a jogszabályi előírások által biztosított fizetések. A fogyasztói hitelezésnél az ilyen kifizetések nem relevánsak a célzott hitelezési típusoknál, például gépjármű- vagy ingatlanvásárlásnál;
• a hitelfelvevő által a kölcsönszerződés feltételeinek be nem tartása miatti kifizetések (bírságok, kötbérek);
• jutalékok, amelyek összege és fizetési feltételei a hitelfelvevő döntésétől és (vagy) magatartásától függenek. Például jutalék készpénzes szolgáltatásokért, ha készpénzben fogadják vagy törlesztik a kölcsönt, jutalék elektronikus pénzátutalásra;
• információszolgáltatás díja, például az adósság állapotáról.

A hitelfelvevői költségek elszámolásának algoritmusa

1. A fizetési összegek a képletben külön feltételként kerülnek figyelembevételre a törlesztési ütemterv szerinti időpontban. Ha egy napon több befizetés is történik, a számítás során a teljes befizetést veszik figyelembe.
2. A kölcsön nyújtásának időpontja előtt a kölcsönfelvevőnél felmerült összes költséget a kölcsön nyújtásának időpontjában figyelembe veszik (a Bank of Russia 2008-U számú, 2008. május 13-i irányelvének 1. cikkelye).
3. A hitelfelvevő által a hitel devizanemétől eltérő devizanemben felmerült költségeket a jutalék napján érvényes árfolyamon számítják át a kölcsön devizanemére (az aktuális dátumig bezárólag teljesített fizetések esetén) vagy a hitel pénznemére. a PSC (a jövőben végrehajtandó kifizetésekre). Igaz, a fogyasztói hitelezésben ilyen helyzet rendkívül ritkán fordulhat elő: a hitelfelvevő minden kiadását csak a bank javára viseli, és általában a bank minden további kiadást (jutalékot) a hitel devizanemének megfelelő pénznemben állapít meg. maga. Az összes kiadás hitelvalutára történő átváltásának szükségessége a célzott kölcsönök esetében releváns - gépjármű- vagy ingatlanvásárláshoz, ahol a hitelfelvevőnek további kiadások merülnek fel harmadik felek felé, például a vásárolt ingatlan biztosítására, és az ilyen kiadásokat mindig rubelben teljesítik.

Amint láthatja, a PSC kiszámításának képlete meglehetősen bonyolult egy olyan hitelfelvevő számára, aki nem rendelkezik speciális ismeretekkel, ezért nem valószínű, hogy a PSC kiszámítása egyszerűen egy számológép segítségével lehetséges. Ehhez jobb az MS Excel "NET" funkcióját használni.

Példa
A kölcsön kiállításának dátuma 2013.01.01.
A kölcsön összege - 300 000 RUB.
Kamatláb - 12% évente.
A kölcsön futamideje 12 hónap.
A kölcsönnyújtás díja a kölcsön összegének 1% -a, azaz 3000 rubel. Az FKR számítása így fog kinézni:

A számítás az 1. és 2. oszlop értékeit tartalmazza.

A TSC 14,82% lesz.

Problémás pillanat

A hitelfelvevők gyakran a PSC-t a kölcsön túlfizetésével azonosítják. Ez a leggyakoribb hiba, amely sok kérdést vet fel a hitelfelvevőkben, különösen a kölcsön részleges előtörlesztése esetén. Az tény, hogy a részleges végtörlesztéssel a PSC értéke nem csökken, ahogy azt mindenki várja, hanem nő. És minél nagyobb a végtörlesztés összege, annál nagyobb lesz a PSC.
Ez a képlet matematikai és gazdasági jellemzője. A pénzügyi világban ezzel a képlettel számítják ki azt az átlagos jövedelmet, amelyet egy befektetési projektbe fektetett tőke hoz. Következésképpen, ha a befektető (jelen esetben a bank) által befektetett pénz a vártnál gyorsabban megtérül, a jövedelmezőség nő. Vagyis ez a képlet inkább a hitelezésbe pénzt fektető bankokra irányul, nem pedig a hitelfelvevőkre.
Nehéz megmondani, hogy az Oroszországi Bank miért döntött úgy, hogy ezt a képletet használja a PSC kiszámításához, amely a hétköznapi fogyasztók számára nem túl jelzésértékű. Feltételezhető, hogy ez annak köszönhető, hogy a Bank of Russia a PSK bevezetésekor követett fő célt - hogy egységes számítási mutatót vezessen be, amely segíti a fogyasztókat a hitelszerződés megkötése előtt, hogy a bankok sokféle ajánlata közül válasszanak (pl. különböző jutalékok, kamatláb stb.) számukra legelőnyösebb hitel. Az FKR kiszámításának képlete segít e cél elérésében.

Nem sokkal ezelőtt lépett hatályba a 353. számú szövetségi törvény, amely arra kötelezi a pénzügyi szervezeteket, hogy tegyenek közzé információkat az úgynevezett „kölcsön (kölcsön) teljes költségéről” (a továbbiakban - FCC).
Ebben a cikkben (amely elvileg csak a pénzügyi szektorban dolgozókra vonatkozik) szeretnék példát mutatni a PSC kiszámítására. Talán valakinek hasznos lesz.

Fontos! Nem sokkal ezelőtt a jogalkotók módosították a képletet, amely csak 2014. szeptember 1-jén lép hatályba. Az alábbiakban leírtak csak az új képletre vonatkoznak. A cikk kizárólag a PSC törvény szerinti kiszámításának technikai megvalósítását írja le.

Még fontosabb! Az alábbi információk mind arra az esetre vonatkoznak, amikor a kölcsönt EGY részletben adják ki, pl. a hitelfelvevő egyszer megkapja a pénzeszközöket, és a törlesztés előre meghatározott fizetési ütemterv szerint történik. Ez az opció a kiadott hitelek 99%-át fedezi (a hitelkártyák nem számítanak bele).

Valójában itt van maga a vadállat:

Megértjük a kifejezések jelentését

1. Mi az a BP (bázisidőszak)

   A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti BP egy szabványos időintervallum, amely a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezésben a legnagyobb gyakorisággal fordul elő. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezés nem tartalmaz egy évnél rövidebb vagy egy évnél rövidebb időintervallumot a fizetések között, akkor az ÜT egy év.
   Valójában a BP a fizetések közötti leggyakoribb időintervallum. Ha a fizetési ütemezésben nincsenek ismétlődő időintervallumok, és a Bank of Russia nem határoz meg ettől eltérő eljárást, a bázisidőszakot olyan időintervallumként ismeri el, amely az összes időszak számtani átlaga, a legközelebbi standard időintervallumra kerekítve. A szabványos időintervallum egy nap, egy hónap, egy év, valamint bizonyos számú nap vagy hónap, amelyek időtartama nem haladja meg az egy évet. Így meghatározhatja a vérnyomását. Ha a fizetés havi, akkor BP=365/12~=30

2. Mi az NBP (a bázisidőszakok száma egy naptári évben)

   A törvényi meghatározás nagyon homályos, de ha jól értem, ez az egy naptári évbe „férő” bázisidőszakok száma, azaz:
   • Normál fizetési ütemezés esetén havi fizetéssel: NBP = 12
   • Negyedéves fizetés: NBP=4
   • Évente egyszer vagy ritkábban történő kifizetések: NBP=1
   • Ha trükkös a fizetési ütemezés: például eleinte negyedévente egyszer 2, majd havonta egyszer 6, majd naponta egyszer 3 befizetés, ekkor a bázisidőszak 1 hónap. És NBP=12 (12 BP naptári évenként).

3. Mi az i (alapidőszaki kamatláb decimális formában kifejezve)

   Ezt lehetetlen megérteni (legalábbis nekem). Talán van valami jelentés az i szám definíciójában, de ezt nem lehet intuitívan megragadni. A következő részben megvizsgáljuk, hogyan kell számolni az i-t.

Hogyan kell számolni i

• m a pénzáramlások száma, amely megegyezik a fizetési ütemtervben szereplő befizetések számával plusz eggyel (az első befizetésből – a kölcsön kibocsátásából – egy másik kifizetés következik).
• DP k – a k-edik pénzáramlás nagysága (hitel kibocsátás „mínusz” előjellel, hozam „plusz” előjellel).
• Q k - a teljes bázisidőszakok száma a kölcsön kiadásának pillanatától a k-adik pénzáramlásig. Q k kiszámítható a következő képlettel:
  Q = emelet[ (DP - DP 1)/BP ], ahol
  • DP k – a k-adik pénzforgalom dátuma,
  • DP 1 – az első pénzforgalom dátuma (azaz a kiállítás dátuma),
  • BP – a bázisidőszak időszaka,
  • emelet – lefelé kerekítés a legközelebbi egész számra.
• E to - ide azonnal leírjuk a képletet, nehogy felrobbanjon az agyad a törvény megfogalmazásától:
  E k =mod[ (DP to -DP 1) /BP ]/BP, ahol a mod az osztás maradéka

Az FKR kiszámításának algoritmusa

Számítási eljárás:

1. Kiszámoljuk az NBP-t (bázisidőszakok száma). A bázisidőszakok száma - hány ilyen időszak „fér bele” 365 napba, pl. BBP = padló [ 365/BP ].
2. Minden k-edik befizetéshez DP k, Q k, E k értéket számolunk.
3. Közelítő számítási módszerekkel pontosan két tizedesjegyig számítjuk ki az i-t.
4. Szorozzuk meg az NBP*i*100-at.

Kód!

Miért VBA és Excel?

Ha hirtelen tűz ütött ki és 2014. szeptember 1-jén semmi sem fog működni, akkor a legésszerűbb Excel táblázatot küldeni a szerződéskötés helyére, hogy eleinte legalább így ki tudja számolni a PSC-t.

JavaScript megoldás

kód

function psk() ( //bemeneti adatok - fizetési dátumok var dates = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01)]; //bemeneti adatok - befizetés összege = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; ; /Az alapperiódusok számát számoljuk egy évben: var cbp = Math.round(365 / bp) //töltsük ki a tömböt a napok számával a kiadás dátumától a k. fizetés dátumáig = ; for (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; for (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //az FKR kiszámítása var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;

//PSC alert megjelenítése("PSK = " + psk + " %"); )

A jsfiddle bemutatója: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Megoldás VBA+excelben

Kód
A 2. sortól kezdődő A oszlop a pénzáramlások dátumait tartalmazza.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Dátumok kiválasztása() = Application.Transpose(Tartomány(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Oszlopok("B:B").Select summa = Application.Transpose(Tartomány(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Kerek (365 / bp) ReDim napok (m) k = 2 - m Napok (k) = dátumok (k) - dátumok (2) Következő ReDim e(m) ReDim q(m) k = 2 To m q(k) = Napok (k) \ bp e(k) = (napok (k) Mód bp) / bp Következő i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Csinál, amíg x > 0 x_m = x x = 0 k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Következő i = i + s ciklus Ha x > x_m Akkor i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7). Value = psk End Sub

1. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségét éves százalékban és pénzben is meghatározzák, és a jelen szövetségi törvényben meghatározott módon számítják ki. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés egyes feltételeit tartalmazó táblázat előtt a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés első oldalának jobb felső sarkában négyzet alakú keretekben kerül elhelyezésre a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költsége, és számokkal és nagybetűkkel, feketével, fehér alapon világos, áttekinthető módon nyomtatva, az ezen az oldalon használt legnagyobb betűmérettel, olvasható betűtípussal. A fogyasztási kölcsön (hitel) pénzben kifejezett teljes költsége a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségétől jobbra kerül, éves százalékban meghatározva. Minden négyzet alakú keret területe a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés első oldalának területének legalább 5 százaléka legyen.

2. A fogyasztási kölcsön (hitel) teljes éves százalékos költségét a következő képlet alapján számítjuk ki:

(lásd az előző kiadás szövegét)

PSK = i x NBP x 100,

ahol PSK a kölcsön teljes költsége százalékban évente, a harmadik tizedesjegy pontosságával;

Az NBP a bázisidőszakok száma egy naptári évben. A naptári év hossza háromszázhatvanöt nap;

(lásd az előző kiadás szövegét)

2.1. A bázisidőszaki kamatlábat az egyenlet legkisebb pozitív megoldásaként határozzuk meg:

ahol a fogyasztási hitel- (kölcsön-) szerződés szerinti k-edik pénzáramlás (fizetés) összege. A többirányú pénzáramlások (kifizetések) (a pénzeszközök beáramlása és kiáramlása) ellentétes matematikai előjelekkel szerepelnek a számításban - a hitelfelvevőnek a kölcsön nyújtása a kiállítás napján mínuszjellel szerepel a számításban, a visszatérítés a hitelfelvevő által nyújtott kölcsön, a kölcsön kamatának fizetése mínusz „plusz” előjellel szerepel a számításban;

A teljes bázisidőszakok száma a kölcsön kibocsátásának pillanatától a k. pénzforgalom (kifizetés) időpontjáig;

A bázisidőszaki részesedésben kifejezett időszak a bázisidőszak végétől a k-adik pénzáramlás időpontjáig;

m a pénzáramlások (kifizetések) száma;

i a bázisidőszak kamata decimális formában kifejezve.

2.2. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti bázisidőszak az a szokásos időintervallum, amely a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezésben a legnagyobb gyakorisággal fordul elő. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezés nem tartalmaz egy évnél rövidebb vagy egy évnél rövidebb időintervallumot a fizetések között, akkor egy év számít bázisidőszaknak. A hitelkerettel rendelkező fogyasztási hitel (kölcsön) szerződések esetében a jelen cikk 7. részében a kölcsön (kölcsön) teljes költségének kiszámítására vonatkozó eljárást kell alkalmazni. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemtervben kettő vagy több időintervallum egynél többször, azonos gyakorisággal fordul elő, ezek közül a legkisebb időszakot tekintjük bázisidőszaknak. Ha a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés szerinti fizetési ütemterv nem tartalmaz ismétlődő időintervallumokat, és az Orosz Nemzeti Bank nem határoz meg ettől eltérő eljárást, akkor a bázisidőszakot olyan időintervallumként ismeri el, amely az összes időszak számtani átlaga, kerekítve. a legközelebbi standard időintervallumra. A szabványos időintervallum egy nap, egy hónap, egy év, valamint bizonyos számú nap vagy hónap, amelyek időtartama nem haladja meg az egy évet. A kölcsön teljes költségének kiszámításához minden hónap futamideje egyenlőnek minősül.

3. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének meghatározásakor a hitelfelvevőnek történő pénzeszközök átutalásának időpontját megelőző összes kifizetés beleszámít a hitelfelvevő által a kezdeti pénzforgalom (fizetés) napján teljesített kifizetések közé.

4. A fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének számítása során a hitelfelvevő következő kifizetései szerepelnek, figyelembe véve a jelen cikkben meghatározott sajátosságokat:

1) fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés alapján a tartozás tőkeösszegének törlesztésére;

2) fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés szerinti kamatfizetésre;

3) a hitelfelvevő által a hitelező javára teljesített kifizetések, ha a kölcsönvevő fizetési kötelezettsége a fogyasztói kölcsön (kölcsön) szerződés feltételeiből következik és (vagy) ha a fogyasztási kölcsön (kölcsön) kiállítását az ilyen kifizetések teljesítése;

4) a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés megkötése és teljesítése során elektronikus fizetőeszköz kiadásának és szolgáltatásának díja;

5) harmadik személy javára történő kifizetés, ha a hitelfelvevő fizetési kötelezettsége az ilyen harmadik személyeket meghatározó fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés feltételeiből következik, és (vagy) ha fogyasztási hitel (kölcsön) kibocsátása történik. harmadik féllel kötött megállapodástól teszik függővé. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés feltételei harmadik személyt határoznak meg, akkor a fogyasztási hitel (kölcsön) teljes költségének kiszámításához az általa alkalmazott díjszabást kell alapul venni. A fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének kiszámításához használt tarifák nem feltétlenül veszik figyelembe a hitelfelvevő egyéni jellemzőit. Ha a hitelező nem veszi figyelembe ezeket a jellemzőket, erről a hitelfelvevőt tájékoztatni kell. Ha a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének kiszámításakor a harmadik felek javára történő kifizetések nem határozhatók meg egyértelműen a kölcsön teljes futamideje alatt, akkor a harmadik felek javára történő kifizetések a teljes kölcsön futamideje alatt beszámítanak a teljes hitelidőre. a fogyasztási kölcsön (kölcsön) költsége a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének kiszámításának napján meghatározott tarifák alapján. Ha a fogyasztási hitelszerződésben több harmadik fél is szerepel, a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költsége kiszámítható bármelyikük által alkalmazott díjszabással, és a teljes költség kiszámításánál megjelölve azt a személyt, akinek a tarifáját alkalmazták. a fogyasztási kölcsönt (kölcsönt), valamint tájékoztatást arról, hogy a hitelfelvevő más személyhez fordulása esetén a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költsége eltérhet a számítotttól.

6) a biztosítási szerződés szerinti biztosítási díj összegét, ha az ilyen szerződés kedvezményezettje nem a hitelfelvevő vagy annak közeli hozzátartozója;

7) az önkéntes biztosítási szerződés szerinti biztosítási díj összege, ha az önkéntes biztosítási szerződés kölcsönvevőjének megkötésétől függően a kölcsönadó a fogyasztói kölcsön (kölcsön) szerződés eltérő feltételeit ajánlja fel, ideértve a fogyasztó törlesztési idejét is. kölcsön (kölcsön) és (vagy) a teljes költségű hitel (kölcsön) a kamatlábak és egyéb kifizetések tekintetében.

4.1. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének éves százalékban kifejezett kiszámítása tartalmazza a hitelfelvevő 3. részben és jelen cikkben meghatározott befizetéseit. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) pénzben kifejezett teljes költsége a jelen cikk 3. részében és 4. részének 2–7. bekezdésében meghatározott hitelfelvevő által teljesített összes fizetés összege.

5. A fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének számítása nem tartalmazza:

1) a hitelfelvevő fizetései, amelyeknek a hitelfelvevő kötelezettsége nem a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés feltételeiből, hanem a szövetségi törvény előírásaiból következik;

2) a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés feltételeinek hitelfelvevő általi nem teljesítésével vagy nem megfelelő teljesítésével kapcsolatos kifizetések;

3) a hitelfelvevő által a fogyasztási kölcsön (kölcsön-) szerződésben előírt fizetések a hitelszolgáltatásért, és amelyek összege és (vagy) fizetési feltételei a kölcsönfelvevő döntésétől és (vagy) magatartásától függenek;

4) a hitelfelvevő kifizetései a biztosító szervezetek javára, amikor a biztosítékot olyan biztosítéki szerződés alapján biztosítják, amely fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés alapján a hitelfelvevővel szembeni követeléseket biztosít;

5) a hitelfelvevő fizetése olyan szolgáltatásokért, amelyek nyújtása nem határozza meg a fogyasztási kölcsön (kölcsön) felvételének lehetőségét, és nem befolyásolja a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségét a kamatokban és egyéb kifizetésekben, feltéve, hogy nyilvános ajánlat tárgyát képezik, és a hitelfelvevőnek joga van tizennégy naptári napon belül megtagadni a szolgáltatást a fizetés egy részének a szolgáltatás költségeinek arányában történő visszatérítése mellett. az elutasításról szóló értesítés előtt nyújtott szolgáltatás része.

6. A fogyasztási kölcsön (hitel) hitelkerettel történő nyújtásakor a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének számítása nem tartalmazza a szerződésben rögzített devizanemtől eltérő devizanemben történő tranzakciók lebonyolításának hitelfelvevő díját ( a fogyasztási kölcsön (kölcsön) nyújtásának pénzneme, az elektronikus fizetőeszközzel végrehajtott tranzakciók felfüggesztésének díja, valamint a hitelfelvevő elektronikus fizetőeszköz használatával kapcsolatos egyéb költségei.

7. Ha a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés feltételei megkövetelik, hogy a hitelfelvevő döntésétől függően különböző kifizetéseket fizessen a hitelfelvevőnek, a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költsége a fogyasztási kölcsön maximálisan lehetséges összege alapján kerül kiszámításra. (kölcsön) és a fogyasztási kölcsön (kölcsön) törlesztési feltételei, fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti egyenlő fizetések (tőketörlesztés, kamatfizetés és egyéb, a fogyasztási hitel (kölcsön) feltételeiben meghatározott kifizetések Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés minimális havi törlesztőrészletet ír elő, a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének kiszámítása e feltétel alapján történik.